Scheckkonten: Ihre Rechte

Sie wissen bereits, wie Ihr Girokonto in vielerlei Hinsicht funktioniert. Sie stellen Schecks auf Papier aus, heben Geld an einem Geldautomaten ab oder zahlen mit einer Scheckkarte. Ihr Gehaltsscheck wird vielleicht direkt auf Ihr Konto überwiesen, oder Sie reichen Schecks am Schalter oder am Geldautomaten ein.

Aber in letzter Zeit haben Sie vielleicht Veränderungen auf Ihrem Girokonto festgestellt. Die Schecks, die Sie ausstellen, werden vielleicht schneller „verrechnet“ – das Geld wird von Ihrem Konto abgezogen. Einige von Ihnen ausgestellte Schecks werden auf Ihrem Kontoauszug vielleicht als „ACH“-Transaktionen aufgeführt. Anstatt entwertete Schecks von Ihrer Bank zurückzubekommen, erhalten Sie vielleicht „Ersatzschecks“.

In diesem Abschnitt

  • Was passiert?
  • Wirkt es sich aus, wenn mein Scheck schneller bearbeitet wird?
  • Was sind die verschiedenen Möglichkeiten, wie mein Scheck jetzt bearbeitet werden kann?
  • Kann ich erkennen, wie mein Scheck bearbeitet wird?
  • May I choose the processing method for my check?
  • Can I get my cancelled checks with my bank statement?
  • What if something goes wrong?
  • What if I made the payment another way?
  • What if I can’t resolve a problem with my bank?
  • NR 2005-75 –“Writing a Check: Understanding Your Rights“

What’s happening?

Checks are being handled in some new ways these days and those changes can affect how you handle your money.

  • Some checks are now processed electronically and the original paper checks are destroyed.
  • Checks can be processed more quickly and your checks might be clearing faster.

You might not be able to get your original checks–or even copies of your checks–back from your bank.

Electronic processing may be even more common in the future, but one thing will not change: Sie werden weiterhin das Recht haben, Fehler anzufechten und Probleme mit Ihrem Konto zu klären, unabhängig davon, ob Sie den Originalscheck haben oder nicht.

Wirkt es sich aus, wenn mein Scheck schneller bearbeitet wird?

Wenn Sie früher einen Scheck ausgestellt haben, wurde dieser in Papierform von Bank zu Bank transportiert, bevor das Geld von Ihrem Konto abgebucht wurde. Jetzt, da viele Schecks elektronisch bearbeitet werden, kann das Geld schneller von Ihrem Konto abgebucht werden. Um geplatzte Schecks und die damit verbundenen Gebühren zu vermeiden, müssen Sie sicherstellen, dass auf Ihrem Konto genügend Geld vorhanden ist, um jeden Scheck zu decken, wenn Sie ihn ausstellen (und wenn Sie Geld an einem Geldautomaten abheben).

Auch wenn die elektronische Verarbeitung bedeutet, dass der von Ihnen ausgestellte Scheck schneller eingelöst wird, kann es sein, dass Ihnen das Geld, das Sie einzahlen, nicht schneller zur Verfügung steht. Eine Bundesvorschrift regelt, wie lange Ihre Bank maximal warten darf, bevor sie Ihnen eingezahlte Gelder zur Verfügung stellt, und diese Vorschrift hat sich nicht geändert. Deshalb müssen Sie genau wissen, wie viel Geld auf Ihrem Konto verfügbar ist, wenn Sie einen Scheck ausstellen. Das Geld von einem Scheck, den Sie montags einreichen, kann beispielsweise erst in der folgenden Woche verfügbar sein. Wenn Sie sich also auf diese Einzahlung verlassen, wenn Sie am Dienstag einen Scheck ausstellen, um eine Rechnung zu bezahlen, könnte dieser Scheck platzen.

Auch sollten Sie sich vergewissern, dass der verfügbare Kontostand, mit dem Sie rechnen, keine Mittel aus dem „Überziehungsschutzprogramm“ Ihrer Bank enthält. Es ist möglich, dass ein Kontoauszug einen Überziehungsschutzbetrag enthält, was dazu führen könnte, dass Sie glauben, Sie hätten mehr Geld auf Ihrem Konto, als Sie tatsächlich haben.

Was sind die verschiedenen Möglichkeiten, wie mein Scheck jetzt bearbeitet werden kann?

Denken Sie daran, dass die Art und Weise, wie Ihr Scheck bearbeitet wird, Einfluss darauf hat, wie schnell Ihr Scheck freigegeben wird, und dass Sie nur begrenzte Möglichkeiten haben, die Art der Bearbeitung Ihres Schecks zu kontrollieren. Ein von Ihnen ausgestellter Scheck kann auf verschiedene Weise bearbeitet werden:

  • Bei der herkömmlichen Methode zur Bearbeitung von Papierschecks wird der Scheck, den Sie z. B. an einen Händler ausstellen, von diesem bei der Bank des Händlers eingereicht, und der ursprüngliche Papierscheck wird dann von Bank zu Bank versandt. Dieser Vorgang kann einige Tage dauern.
  • Ein neues Bundesgesetz, bekannt als „Check 21 Act“, erleichtert es den Banken, elektronische Bilder von Papierschecks zu erstellen und zu versenden. Schon vor dem „Check 21“-Gesetz durften Banken Schecks elektronisch verarbeiten, wenn alle am Prozess beteiligten Banken zustimmten. Im Rahmen von Check 21 kann jede Bank eine spezielle Papierkopie – einen so genannten „Ersatzscheck“ – unter Verwendung von Abbildungen der Vorder- und Rückseite eines Originalschecks erstellen. Wenn eine am Verfahren beteiligte Bank einen Scheck in Papierform verlangt, kann eine andere Bank einen Ersatzscheck anstelle des Originals senden.
  • Bei einer elektronischen Überweisung (EFT) kann ein Händler oder eine andere Partei (z. B. ein Versorgungsunternehmen) Ihren Scheck in eine elektronische „Lastschrift“ umwandeln, die von Ihrem Girokonto bezahlt wird. Die Abbuchung von Ihrem Konto kann viel schneller erfolgen, als wenn ein Scheck auf herkömmliche Weise bearbeitet worden wäre.
    • Eine Art von EFT nutzt das Automated Clearing House (ACH)-Netz, über das ein Händler oder ein Unternehmen einen Papierscheck in eine elektronische Zahlung umwandeln kann. Wenn Sie zum Beispiel einen Scheck an Ihr Kreditkartenunternehmen schicken, kann das Unternehmen diesen Scheck in eine ACH-Zahlung umwandeln. In der Regel vernichtet das Unternehmen die ursprüngliche Papierversion und bewahrt nur ein elektronisches Abbild des Schecks auf.
    • Manchmal kann ein Papierscheck direkt vor Ihren Augen in eine ACH-Transaktion umgewandelt werden. Wenn Sie beispielsweise in einem Einzelhandelsgeschäft einen Scheck ausstellen, scannt der Angestellte möglicherweise die Daten des Schecks ein, stempelt den Scheck als ungültig ab und händigt ihn Ihnen aus, um dann die Zahlungsinformationen elektronisch an die Bank des Händlers zu senden.

Kann ich erkennen, wie mein Scheck verarbeitet wird?

Wie Ihr Scheck verarbeitet wurde, können Sie wahrscheinlich im Nachhinein anhand Ihres Kontoauszugs feststellen. Ihre Bank ist verpflichtet, jede EFT-Transaktion auf Ihrem monatlichen Kontoauszug aufzulisten, einschließlich des Dollarbetrags, des Datums, an dem die Transaktion verrechnet wurde, und des Namens des Empfängers. Elektronische Transaktionen können in Gruppen zusammengefasst werden, getrennt von Ihren regulären Scheck-Transaktionen.

Wenn Sie einen Ersatzscheck in Papierform erhalten, können Sie ihn an dieser Aussage erkennen: „Dies ist eine legale Kopie Ihres Schecks. Sie können ihn genauso verwenden wie den Originalscheck.“

Wenn ein Händler Ihren Papierscheck in eine EFT umwandeln möchte, sollte er Sie darüber informieren, dass Ihre Zahlung auf diese Weise verarbeitet wird. Das kann ein Schild an der Kasse sein, oder der Kassierer informiert Sie darüber.

Kann ich die Bearbeitungsmethode für meinen Scheck wählen?

Normalerweise nicht. An der Bearbeitung von Schecks sind mehrere Parteien beteiligt – Sie, die Person, die Sie bezahlen, die Bank dieser Person und Ihre Bank. Jede Partei hat ein Interesse an einer effizienten, zuverlässigen Scheckbearbeitung. Irgendwann kann sich eine der Parteien dafür entscheiden, Ihre Zahlung elektronisch zu verarbeiten.

Sie können sich jedoch an eine Partei wenden, an die Sie regelmäßig Schecks schicken, z. B. an die Telefon- oder Kreditkartengesellschaft, und sie bitten, Ihre Papierschecks nicht in elektronische ACH-Transaktionen umzuwandeln.

Kann ich meine entwerteten Schecks mit meinem Kontoauszug erhalten?

Es ist nicht gesetzlich vorgeschrieben, dass Ihre Bank Ihnen die entwerteten Schecks zusendet. Wenn Sie Ihre Schecks oder Scheckkopien erhalten, liegt das in der Regel an Ihrer Kundenvereinbarung mit Ihrer Bank und an den Richtlinien Ihrer Bank. Viele Verbraucher erhalten ihre Schecks oder sogar Scheckkopien nicht.

Wenn Sie normalerweise entwertete Schecks zusammen mit Ihrem Kontoauszug erhalten haben, könnten Sie anstelle von oder zusätzlich zu entwerteten Schecks Ersatzschecks – spezielle Papierkopien, die im Rahmen des Check 21 Act erstellt wurden – erhalten.

Auch wenn Sie normalerweise keine entwerteten Schecks erhalten, können Sie Ihre Bank bitten, Ihnen Kopien bestimmter Originalschecks oder die entwerteten Schecks selbst zuzusenden. In den meisten Fällen wird Ihre Bank in der Lage sein, Ihnen eine Kopie des Schecks zu geben. Aber nicht immer ist Ihre Bank dazu in der Lage. Wenn ein Papierscheck elektronisch verarbeitet wird, wird der Originalscheck in der Regel vernichtet.

Was ist, wenn etwas schief geht?

Angenommen, es wurde ein falscher Betrag von Ihrem Girokonto abgebucht. Oder vielleicht haben Sie eine Zahlung entdeckt, die Sie nie genehmigt haben. Unabhängig davon, wie Ihr Scheck bearbeitet wurde, sollten Sie sich sofort mit Ihrer Bank in Verbindung setzen. Die Bank kann das Problem möglicherweise schnell klären.

Auch ohne einen entwerteten Scheck können Sie eine Zahlung mit Ihrem Kontoauszug nachweisen, auf dem das Datum und der Betrag der Zahlung angegeben sind. Vielleicht haben Sie auch eine Quittung von einem Einzelhandelsgeschäft. In jedem Fall verlangt das Gesetz nicht, dass Sie das Original des Schecks oder sogar eine Kopie davon haben, um ein Problem mit einer Bank zu lösen.

Generell werden Sie nicht für Bearbeitungsfehler oder Transaktionen verantwortlich gemacht, die Sie nicht autorisiert haben. Je nachdem, wie Ihr Scheck bearbeitet wurde, gelten unterschiedliche Gesetze und Regeln.

  • Bei herkömmlichen Scheckbearbeitungsverfahren werden Sie im Allgemeinen nicht für Zahlungen haftbar gemacht, die Sie nicht autorisiert haben. Das anwendbare Recht ist ein staatliches Gesetz namens Uniform Commercial Code (UCC). Ihre genauen Rechte, die Zeitspanne, innerhalb derer Sie eine Klage einreichen können, und die Art und Weise, wie Sie eine Klage einreichen können, können sich unterscheiden, je nachdem, wie das UCC in dem betreffenden Staat verabschiedet wurde.
  • Das UCC gilt auch, wenn es sich um einen Ersatzscheck handelt, aber auch der Check 21 Act. Check 21 sieht eine besondere Rückerstattung vor, die als „expedited recreredit“ bezeichnet wird und nur gilt, wenn Sie einen Ersatzscheck erhalten haben. Um diese Erstattung zu erhalten, müssen Sie sich in der Regel innerhalb von 40 Tagen nach dem Datum, an dem Ihnen die Bank den Ersatzscheck zur Verfügung gestellt hat, oder nach dem Datum des Kontoauszugs, der das Problem aufzeigt, an Ihre Bank wenden. Sie müssen Ihren Anspruch schriftlich geltend machen und der Bank die für die Prüfung erforderlichen Informationen übermitteln. Stellt die Bank fest, dass Ihre Forderung berechtigt ist, muss sie die Gutschrift auf Ihrem Konto bis zum Ende des nächsten Geschäftstages vornehmen. Sind seit der Einreichung der Forderung 10 Geschäftstage vergangen und hat die Bank noch nicht festgestellt, ob die Forderung berechtigt ist, muss die Bank Ihrem Konto zumindest einen Teil des fraglichen Betrags gutschreiben, während sie die Ermittlungen fortsetzt.
  • Elektronische Zahlungen, einschließlich solcher, die über ACH abgewickelt werden (z. B. ein umgewandelter Scheck), unterliegen dem Bundesgesetz über elektronische Überweisungen und der Verordnung E. Sie haben in der Regel 60 Tage ab dem Zeitpunkt, an dem Sie den Kontoauszug erhalten haben, der den Fehler aufweist, Zeit, Ihre Bank über das Problem zu informieren. Innerhalb von 10 Tagen, nachdem Sie die Bank benachrichtigt haben, muss die Bank ihre Aufzeichnungen auf einen Fehler untersuchen; ist die Angelegenheit nach 10 Tagen immer noch nicht geklärt, muss die Bank Ihrem Konto zumindest einen Teil des strittigen Betrags vorübergehend gutschreiben und die Untersuchung 45 Tage lang fortsetzen.

Was ist, wenn ich die Zahlung auf eine andere Weise vorgenommen habe?

Die Regeln für EFT-Zahlungen gelten auch, wenn Sie eine Abhebung am Geldautomaten vornehmen oder eine Debitkarte (Scheckkarte), eine Debitkartennummer oder Ihre Girokontonummer verwenden, ohne einen Scheck auf Papier auszustellen.

Sie können eine Zahlung auch über einen „Sichtwechsel“ oder einen „per Fernzugriff erstellten Scheck“ (RCC) vornehmen, indem Sie jemanden ermächtigen, ohne Ihre Unterschrift Geld von Ihrem Konto abzuheben. Sie könnten beispielsweise Ihr Kreditkartenunternehmen telefonisch ermächtigen, einen RCC für eine Zahlung auf Ihrem Kreditkartenkonto vor Ablauf der monatlichen Frist auszustellen. Für RCCs gilt das Uniform Commercial Code. Obwohl RCCs nützlich sein können, müssen Sie der Person oder dem Unternehmen vertrauen, der bzw. dem Sie erlauben, eine RCC zu erstellen, da die RCC nicht Ihre Unterschrift enthält und der Nachweis, dass Sie die Zahlung nicht autorisiert haben, schwierig sein könnte.

Was, wenn ich ein Problem mit meiner Bank nicht lösen kann?

Wenden Sie sich zunächst an Ihre Bank. Sie können sich auch an den Empfänger der Zahlung wenden. Wenn Sie das Problem nicht über die Bank lösen können und es sich um eine nationale Bank handelt – eine nationale Bank trägt die Worte „National“, „National Association“ oder „N.A.“ in ihrem offiziellen Namen -, können Sie sich an die Customer Assistance Group des Office of the Comptroller of the Currency wenden, die gebührenfrei unter der Nummer 1 (800) 613-6743 zu erreichen ist.

Bei Beschwerden über staatliche Finanzinstitute wenden Sie sich an den zuständigen Generalstaatsanwalt oder die staatliche Bankabteilung. Links zu den Generalstaatsanwälten der einzelnen Bundesstaaten finden Sie auf der Website der National Association of Attorneys Generals. Die Conference of State Bank Supervisors (Konferenz der staatlichen Bankenaufsichtsbehörden) listet Links zu den Bankenabteilungen der Bundesstaaten auf. Sie können sich auch an das Federal Reserve Board oder die Federal Deposit Insurance Corporation wenden, wenn es sich um staatliche Banken handelt, die nicht dem Federal Reserve System angehören.

Wenn Sie ein Problem mit dem Empfänger Ihres Schecks haben – einem Unternehmen, bei dem es sich nicht um ein Finanzinstitut handelt, z. B. ein Kaufhaus -, wenden Sie sich gebührenfrei an die Federal Trade Commission unter der Nummer 1-877-FTC-HELP (1 (877) 382-4357). Weitere Informationen zur Kontaktaufnahme mit der FTC finden Sie im Internet.

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