Wie man Schulden tilgt

Wenn man Schulden hat, kann es sich anfühlen, als ob man einen harten Kampf zu führen hätte. Sie müssen Ihr Geld so verwalten, dass Sie immer genug haben, um Ihre Zahlungen pünktlich zu leisten. Sie müssen entscheiden, welche Schulden Sie vorrangig bedienen wollen. Und jeden Monat werden Ihre Fortschritte durch die Zinskosten zunichte gemacht.

Um aus dieser Situation herauszukommen, müssen Sie wissen, wie Sie Ihre Schulden so effizient wie möglich tilgen können. Um Ihnen dabei zu helfen, werden wir alle Instrumente und Strategien vorstellen, die Sie einsetzen können, um Schulden loszuwerden und sie in Zukunft zu vermeiden.

Was sind Schulden?

Schulden sind etwas, das eine Partei, der so genannte Schuldner, einer anderen Partei, dem so genannten Gläubiger, schuldet. In den meisten Fällen schuldet der Schuldner dem Gläubiger Geld und muss es im Laufe der Zeit zurückzahlen.

Es gibt viele Formen von Schulden. Wenn Sie mit Ihrer Kreditkarte mehr kaufen, als Sie zurückzahlen können, dann haben Sie Kreditkartenschulden. Wenn Sie ein Haus mit einer Hypothek kaufen, haben Sie Hypothekenschulden.

Wie hoch sind Ihre Schulden?

Bevor Sie herausfinden, wie Sie Ihre Schulden abbezahlen können, müssen Sie den Gesamtbetrag Ihrer Schulden kennen. In einem ersten Schritt sollten Sie die folgenden Informationen über jede Ihrer Schulden zusammentragen:

  • Art der Schulden (Kreditkarte, Privatkredit, Hypothek usw.)
  • Geschuldeter Betrag
  • Zinssatz
  • Mindestzahlungsbetrag

Als nächstes sollten Sie Ihr verfügbares Einkommen berechnen. Das ist das Geld, das nach Begleichung aller notwendigen Ausgaben jeden Monat übrig bleibt. Achten Sie darauf, dass Sie bei der Berechnung Ihrer notwendigen Ausgaben auch die Mindestzahlungen für alle Ihre Schulden berücksichtigen. Ihr verfügbares Einkommen ist zusätzliches Geld, das Sie in die Tilgung Ihrer Schulden stecken können.

Wie wirken sich Schulden auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Schulden wirken sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, weil sie Ihren Kreditausnutzungsgrad bestimmen, d. h. den Prozentsatz Ihres verfügbaren Kredits, den Sie nutzen. Wenn Sie über einen verfügbaren Kredit in Höhe von 20.000 US-Dollar verfügen, der sich auf alle Ihre Kreditkarten verteilt, und einen Gesamtsaldo von 16.000 US-Dollar haben, dann beträgt Ihre Kreditauslastung 80 %.

Eine hohe Kreditauslastung wirkt sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Bei der am weitesten verbreiteten Kreditbewertung, dem FICO®-Score, basieren 30 % Ihres Ergebnisses auf Ihrer Kreditauslastung.

Es gibt zwar keinen bestimmten sicheren Bereich, den Sie anstreben sollten, aber es ist am besten, wenn Sie nicht mehr als 20 % bis 30 % Ihres verfügbaren Kredits in Anspruch nehmen.

Schuldenstrategien

Es gibt mehrere beliebte Schuldenrückzahlungsstrategien: den Schuldenschneeballsystem, die Schuldenlawine, die Schuldenkonsolidierung und einen Schuldenmanagementplan. Wenn Sie verstehen, wie diese verschiedenen Strategien funktionieren, können Sie die für Sie richtige wählen.

Schuldenschneeball

Bei der Schneeballsystem-Methode geben Sie Ihr zusätzliches Geld immer für die Schulden mit dem kleinsten Saldo aus.

Hier ein Beispiel: Sie haben eine Kreditkarte mit einem Saldo von 400 $, eine andere mit einem Saldo von 2.000 $ und eine dritte mit einem Saldo von 5.000 $. Sie zahlen für jede Karte den Mindestbetrag, und alles, was übrig bleibt, wird für die Karte mit dem 400-Dollar-Saldo verwendet. Sobald Sie diese Karte abbezahlt haben, stecken Sie das zusätzliche Geld in die Karte mit dem Saldo von 2.000 Dollar.

Mathematisch gesehen ist die Schneeballmethode nicht optimal. Sie würden mehr Geld bei den Zinsen sparen, wenn Sie den Schulden mit den höchsten Zinssätzen Priorität einräumen würden.

Aber diese Methode ist sehr beliebt, weil sie aus psychologischer Sicht funktioniert. Wenn Sie die kleinste Schuld zur Priorität machen, können Sie eine Ihrer Schulden so schnell wie möglich tilgen. Das ist oft genau das, was man braucht, um auf dem richtigen Weg zu bleiben.

Schuldenlawine

Bei der Methode der Schuldenlawine wird das zusätzliche Geld für die Schulden mit dem höchsten Zinssatz verwendet. Nachdem Sie diese abbezahlt haben, gehen Sie zu der Schuld mit dem nächsthöheren Zinssatz über, und so weiter.

Der offensichtliche Vorteil dieser Methode ist, dass Sie im Vergleich zum Schuldenschneeballsystem mehr Geld für Zinsen sparen. Sie kann Ihnen auch helfen, Ihre Gesamtschulden schneller zu tilgen. Der Nachteil ist, dass Sie wahrscheinlich länger brauchen, um die Schulden auf Ihrer Liste zu tilgen, was es schwierig machen könnte, motiviert zu bleiben.

Schuldenkonsolidierung

Schuldenkonsolidierung bedeutet, dass mehrere Schulden zu einer einzigen zusammengefasst werden. Die gängigsten Methoden hierfür sind die Aufnahme eines Privatkredits oder einer Kreditkarte mit Saldoübertrag, mit der Sie dann alle Ihre Schulden abbezahlen.

Da Sie nach der Schuldenkonsolidierung nur noch eine einzige monatliche Zahlung leisten müssen, wird die Rückzahlung der Schulden viel einfacher und die Wahrscheinlichkeit, dass Sie einen Fälligkeitstermin verpassen, sinkt. In vielen Fällen kann eine Schuldenkonsolidierung auch zu einem niedrigeren Zinssatz führen.

Schuldenkonsolidierung ist nicht für jedermann möglich, da man in der Regel eine gute Kreditwürdigkeit benötigt, um sich entweder für eine Kreditkarte mit Saldoübertrag oder ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen mit einem angemessenen Zinssatz zu qualifizieren.

Schuldenmanagementplan

Wenn Sie sich für die Zusammenarbeit mit einer Schuldnerberatungsstelle entscheiden, kann diese Ihnen einen Schuldenmanagementplan anbieten. Die Agentur würde dann mit jedem Ihrer Gläubiger über Ihre Schulden verhandeln und einen Zahlungsplan aufstellen, den Sie sich leisten können. Sobald der Plan erstellt ist, leisten Sie eine Zahlung an die Schuldnerberatungsstelle pro Monat, und diese verteilt Ihre Zahlung an jeden Ihrer Gläubiger.

Ein Schuldenmanagementplan vereinfacht Ihre Schuldentilgung, da Sie nur eine Zahlung leisten müssen. Obwohl Schuldnerberatungsstellen in der Regel nicht über die Höhe Ihrer Schulden mit Ihren Gläubigern verhandeln, können sie andere Punkte aushandeln, z. B. die Höhe Ihrer monatlichen Zahlungen oder den Erlass von Gebühren, die Ihnen in Rechnung gestellt wurden.

Schuldenrückzahlungsoptionen

Es gibt mehrere Optionen, die Ihnen helfen können, Ihre Schulden loszuwerden. Saldoübertragungen und Privatkredite sind beliebt und effektiv, wenn sie richtig eingesetzt werden. Wenn Ihre Schulden jedoch zu hoch sind, können Schuldenregulierung und Konkurs die letzte Rettung sein. Hier ein genauerer Blick auf die einzelnen Möglichkeiten der Schuldentilgung:

Saldoübertrag

Bei einem Saldoübertrag wird ein Saldo von einer Kreditkarte auf eine andere übertragen. Auf diese Weise können Sie Ihre Schulden konsolidieren und möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz erhalten.

Wenn Sie Kreditkartenschulden und eine gute Kreditwürdigkeit haben, ist es sinnvoll, sich Karten mit Saldoübertragung anzusehen. Die besten Karten bieten einen anfänglichen effektiven Jahreszins von 0 %, wodurch Sie eine Menge Geld bei den Zinsen sparen können.

Persönliches Darlehen

Sie können ein persönliches Darlehen beantragen und es dann zur Tilgung bestehender Schulden verwenden. Dies ist eine weitere Möglichkeit, Ihre Schulden zu konsolidieren, so dass Sie nur eine monatliche Zahlung leisten müssen. Je nach Ihrer Kreditwürdigkeit können Sie auch einen Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz als Ihre Schulden erhalten.

Schuldenvergleich

Bei einem Schuldenvergleich verhandeln Sie oder ein Dritter mit einem Gläubiger, um Ihre Schulden zu einem geringeren Betrag als dem, den Sie schulden, zu begleichen. Wenn Sie zum Beispiel 5.000 $ schulden, könnten Sie versuchen, die Schulden für 4.000 $ zu begleichen.

Sie müssen bereit sein, den vollen Vergleichsbetrag zu zahlen, wenn der Gläubiger zustimmt. Nach Abschluss des Vergleichs wird der Gläubiger die Schulden wahrscheinlich als beglichen melden, was dazu führen kann, dass Ihre Kreditwürdigkeit erheblich sinkt.

Konkurs

Es gibt zwei gängige Arten von Konkursen, die Verbraucher beantragen können, um Schulden zu begleichen: Kapitel 7 und Kapitel 13.

Bei einem Konkurs nach Kapitel 7 veräußern Sie Ihr Vermögen, und im Gegenzug werden Ihnen die meisten Schulden erlassen. Bei einem Konkurs nach Kapitel 13 stellen Sie einen Zahlungsplan auf, folgen diesem Plan, um so viel wie möglich von Ihren Schulden zurückzuzahlen, und können dann die verbleibenden Schulden nach Abschluss des Plans erlassen. Zahlungspläne haben in der Regel eine Laufzeit von drei bis fünf Jahren.

Für welche Art von Konkurs Sie in Frage kommen, hängt von Ihrer finanziellen Situation ab. Wenn Sie genug Geld verdienen, um die so genannte Bedürftigkeitsprüfung zu bestehen, müssen Sie wahrscheinlich einen Konkurs nach Kapitel 13 beantragen und einen Zahlungsplan einhalten.

Obwohl die Beantragung eines Konkurses von Vorteil sein kann, weil Sie damit Ihre Schulden begleichen können, hat sie auch Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit für mehrere Jahre.

Wie hoch ist Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis?

Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist die Summe Ihrer monatlichen Schuldenzahlungen geteilt durch Ihr monatliches Einkommen.

Das DTI-Verhältnis ist deshalb so wichtig, weil Gläubiger es bei der Entscheidung über die Bewilligung neuer Kredite berücksichtigen. Wenn Ihr DTI-Verhältnis zu hoch ist, könnten Sie Schwierigkeiten haben, für Kreditkarten, Hypotheken oder andere Arten von Krediten zugelassen zu werden.

Wie können Sie schuldenfrei bleiben?

Um schuldenfrei zu bleiben, müssen Sie die richtigen finanziellen Gewohnheiten annehmen. Dazu gehören die Vermeidung übermäßiger monatlicher Ausgaben, die Aufstellung eines Budgets und die Überwachung Ihrer Ausgaben, die Priorisierung Ihrer Ersparnisse und der Aufbau eines Notfallfonds.

Vermeiden Sie übermäßige monatliche Ausgaben

In der Regel sollten Ihre wichtigsten monatlichen Ausgaben nicht mehr als 50 % Ihres Einkommens betragen. Auch wenn dies nicht für jeden realistisch ist, sollten Sie versuchen, nicht zu viel Geld auszugeben. Die Verbraucher, die sich die schicksten Häuser und Autos leisten, sind in der Regel diejenigen, die sich verschulden.

Wenn Sie bei Ihren festen Ausgaben konservativ vorgehen, haben Sie einen komfortablen Puffer für den Fall einer finanziellen Notlage. Wenn Sie zu viel ausgeben, kann selbst eine relativ kleine Ausgabe dazu führen, dass Sie einen Kredit aufnehmen müssen.

Budgetieren und verfolgen Sie, was Sie ausgeben

Es gibt viele verschiedene Budgetierungssysteme, aber es ist wichtig, eines zu finden, das Ihnen gefällt. Unabhängig davon, wie Sie Ihr Budget aufstellen, sollte es klare Grenzen dafür haben, wie viel Sie jeden Monat ausgeben.

Um sicherzustellen, dass Sie diese Grenzen einhalten, sollten Sie auch Ihre Ausgaben verfolgen. Eine Haushaltsplanungs-App wie Mint oder You Need a Budget kann Ihnen dabei helfen.

Sparen mit Priorität

Die beste finanzielle Gewohnheit, die Sie sich angewöhnen können, ist, zuerst Geld zu sparen, bevor Sie irgendetwas anderes mit Ihrem Gehaltsscheck tun. Wählen Sie einfach einen Betrag und richten Sie eine automatische Überweisung auf Ihr Sparkonto nach jeder Gehaltsperiode ein.

Bauen Sie einen Notfallfonds auf

Ihr erstes Ziel beim Sparen sollte der Aufbau eines Notfallfonds sein. Wenn Sie unerwartete Ausgaben haben, kann ein Notfallfonds diese abdecken, so dass Sie sich kein Geld leihen und keine Schulden machen müssen.

Welche Schuldenstrategie ist die richtige für Sie?

Wir haben einige Möglichkeiten zur Schuldentilgung besprochen. Jetzt geht es darum, wie Sie die beste Option für Ihre Situation wählen können. Dies hängt von den Antworten auf zwei Fragen ab:

  • Können Sie zumindest die Mindestzahlungen für alle Ihre Schulden leisten?
  • Sind Sie kreditwürdig (Kreditwürdigkeit von mindestens 670)?

Auf der Grundlage Ihrer Antworten entscheiden Sie sich für die richtige Schuldenstrategie:

Sie können alle Ihre Zahlungen leisten und haben eine gute Kreditwürdigkeit

Beantragen Sie entweder eine Kreditkarte mit Saldoübertrag oder einen Privatkredit, um Ihre Schulden zu konsolidieren. Eine Saldoübertragungskarte ist die bessere Wahl, wenn Sie nur Kreditkartenschulden haben, denn Sie können einen 0 %igen Anfangszinssatz erhalten. Wenn Sie mehrere Arten von Schulden haben, sollten Sie einen Privatkredit aufnehmen.

Sie können alle Zahlungen leisten, haben aber keine gute Bonität

Wenden Sie entweder die Schneeballmethode oder die Schuldenlawinenmethode an. Da die Schuldenlawinen-Methode Geld spart, sollten Sie sich für diese Methode entscheiden, wenn Sie sicher sind, dass Sie alle Zahlungen aufrechterhalten können. Wenn Sie eine Methode bevorzugen, die Sie motiviert, sollten Sie sich für die Schneeballmethode entscheiden.

Sie können nicht alle Zahlungen leisten

Wenden Sie sich an eine gemeinnützige Schuldnerberatungsstelle. Sie kann Ihnen vielleicht helfen, Ihre Ausgaben anzupassen und genug Geld freizumachen, um alle Zahlungen zu leisten. Wenn dies nicht der Fall ist, können Sie sich an einen Berater wenden, um einen Schuldenmanagementplan oder einen Schuldenvergleich auszuhandeln.

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