Comptes chèques : Comprendre vos droits

Vous savez déjà à bien des égards comment fonctionne votre compte chèque. Vous faites des chèques en papier, vous retirez de l’argent à un guichet automatique (ATM) ou vous payez avec une carte bancaire. Votre salaire peut être versé par « dépôt direct » sur votre compte, ou vous pouvez déposer des chèques au guichet d’une banque ou à un distributeur automatique.

Mais récemment, vous avez peut-être remarqué des changements sur votre compte chèque. Les chèques que vous émettez peuvent être  » compensés  » – l’argent est retiré de votre compte – plus rapidement. Certains chèques que vous émettez peuvent être répertoriés comme des transactions « ACH » sur votre relevé bancaire. Au lieu de recevoir des chèques annulés en retour de votre banque, vous pourriez recevoir des  » chèques de substitution « .

Dans cette section

  • Que se passe-t-il ?
  • Est-il important que mon chèque soit traité plus rapidement ?
  • Quelles sont les différentes façons dont mon chèque peut être traité maintenant ?
  • Puis-je savoir comment mon chèque est traité ?
  • May I choose the processing method for my check?
  • Can I get my cancelled checks with my bank statement?
  • What if something goes wrong?
  • What if I made the payment another way?
  • What if I can’t resolve a problem with my bank?
  • NR 2005-75 – »Writing a Check: Understanding Your Rights »

What’s happening?

Checks are being handled in some new ways these days and those changes can affect how you handle your money.

  • Some checks are now processed electronically and the original paper checks are destroyed.
  • Checks can be processed more quickly and your checks might be clearing faster.

You might not be able to get your original checks–or even copies of your checks–back from your bank.

Electronic processing may be even more common in the future, but one thing will not change: Vous continuerez à avoir le droit de contester toute erreur et de régler les problèmes liés à votre compte, que vous ayez ou non le chèque original.

Est-ce important si mon chèque est traité plus rapidement ?

Traditionnellement, lorsque vous faisiez un chèque, le chèque papier était transporté de banque en banque avant que l’argent ne soit retiré de votre compte. Maintenant que de nombreux chèques sont traités électroniquement, l’argent peut être retiré de votre compte plus rapidement. Pour éviter les chèques sans provision et les frais qui y sont liés, vous devez vous assurer que vous avez suffisamment d’argent disponible sur votre compte pour couvrir chaque chèque lorsque vous le rédigez (et lorsque vous retirez des fonds à un guichet automatique).

Bien que le traitement électronique puisse signifier que le chèque que vous rédigez sera compensé plus rapidement, les fonds que vous déposez pourraient ne pas être disponibles plus rapidement. Une règle fédérale régit le délai maximal que votre banque peut attendre avant de mettre à votre disposition les fonds déposés, et cette règle n’a pas changé. C’est pourquoi vous devez savoir exactement combien d’argent est disponible sur votre compte au moment où vous faites un chèque. Par exemple, l’argent d’un chèque que vous déposez le lundi peut ne pas être disponible avant la semaine suivante. Donc, si vous comptez sur ce dépôt lorsque vous faites un chèque le mardi pour payer une facture, ce chèque pourrait être refusé.

Aussi, assurez-vous que le solde disponible du compte sur lequel vous comptez n’inclut pas les fonds du programme de « protection contre les découverts » de votre banque. Il est possible qu’un relevé de solde de compte comprenne un montant de protection contre les découverts, ce qui pourrait vous faire croire que vous avez plus d’argent sur votre compte qu’en réalité.

Quelles sont les différentes façons dont mon chèque peut être traité maintenant ?

N’oubliez pas que la façon dont votre chèque est traité affectera la rapidité avec laquelle il sera compensé et que vous n’avez qu’une capacité limitée à contrôler la façon dont votre chèque est traité. Un chèque que vous émettez peut être traité de plusieurs façons :

  • Selon la méthode conventionnelle de traitement des chèques papier, le chèque que vous émettez à l’intention d’un commerçant (par exemple) est déposé par ce dernier à la banque du commerçant et le chèque papier original est ensuite expédié de banque en banque. Ce processus peut prendre quelques jours.
  • Une nouvelle loi fédérale connue sous le nom de « Check 21 Act » permet aux banques de créer et d’envoyer plus facilement des images électroniques de chèques papier. Même avant Check 21, les banques étaient autorisées à traiter les chèques par voie électronique lorsque toutes les banques du processus étaient d’accord. En vertu de la loi Check 21, toute banque peut créer une copie papier spéciale, appelée « chèque de substitution », en utilisant les images du recto et du verso d’un chèque original. Si une banque dans le processus exige un chèque papier, une autre banque peut envoyer un chèque de substitution à la place de l’original.
  • Dans le cadre d’un processus de transfert électronique de fonds (TEF), un commerçant ou une autre partie (telle qu’une société de services publics) peut transformer votre chèque papier en un « débit » électronique qui est payé à partir de votre compte chèque. Le débit peut être payé à partir de votre compte beaucoup plus rapidement que si un chèque avait été traité de manière conventionnelle.
    • Un type d’EFT utilise le réseau de la Chambre de compensation automatisée (ACH), qu’un commerçant ou une entreprise peut utiliser pour convertir un chèque papier en un paiement électronique. Par exemple, si vous envoyez un chèque par la poste à votre société de carte de crédit, la société peut convertir ce chèque en un paiement ACH. La société détruirait généralement la version papier originale et ne conserverait qu’une image électronique du chèque.
    • Parfois, un chèque papier peut être transformé en une transaction ACH juste devant vous. Par exemple, lorsque vous faites un chèque dans un magasin de détail, le commis pourrait numériser les informations du chèque, apposer un tampon  » nul  » sur votre chèque et vous le rendre, puis envoyer les informations de paiement à la banque du commerçant par voie électronique.

Puis-je savoir comment mon chèque est traité ?

Vous serez probablement en mesure de savoir comment votre chèque a été traité, après coup, en consultant votre relevé bancaire. Votre banque est tenue de répertorier chaque transaction de TEF dans votre relevé bancaire mensuel, y compris le montant en dollars, la date de compensation de la transaction et le nom du destinataire. Les transactions électroniques peuvent être regroupées, à part de vos transactions par chèque ordinaires.

Si vous recevez un chèque de substitution en papier, vous pourrez l’identifier par cette mention :  » Ceci est une copie légale de votre chèque. Vous pouvez l’utiliser de la même façon que vous utiliseriez le chèque original. »

Si un commerçant veut transformer votre chèque papier en TEF, il doit vous avertir que votre paiement sera traité de cette façon. Il pourrait y avoir un panneau à la caisse, ou le caissier pourrait vous informer.

Puis-je choisir la méthode de traitement de mon chèque ?

Pas en général. Le traitement des chèques implique plusieurs parties : vous, la personne que vous payez, la banque de cette personne et votre banque. Chaque partie a intérêt à ce que le traitement des chèques soit efficace et fiable. Quelque part, l’une des parties peut choisir de traiter votre paiement par voie électronique.

Cependant, vous pouvez contacter une partie à laquelle vous envoyez régulièrement des chèques, par exemple, la compagnie de téléphone ou de carte de crédit, et lui dire de ne pas transformer vos chèques papier en transactions électroniques ACH.

Puis-je obtenir mes chèques annulés avec mon relevé bancaire ?

Aucune loi n’oblige votre banque à vous envoyer vos chèques annulés. Si vous recevez vos chèques ou des copies de chèques, c’est généralement en raison de votre contrat client avec votre banque et des politiques de votre banque. De nombreux consommateurs ne reçoivent pas leurs chèques ou même des copies de leurs chèques.

Si vous avez habituellement reçu des chèques annulés avec votre relevé bancaire, vous pourriez commencer à recevoir des chèques de substitution – les copies papier spéciales créées en vertu de la loi Check 21 – au lieu ou en plus des chèques annulés.

Même si vous ne recevez pas habituellement des chèques annulés, vous pouvez demander à votre banque de vous fournir des copies de chèques originaux spécifiques, ou les chèques annulés eux-mêmes. Dans la plupart des cas, votre banque sera en mesure de vous donner une copie du chèque. Mais il se peut que votre banque ne puisse pas toujours le faire. Lorsqu’un chèque papier est traité électroniquement, le chèque original est généralement détruit.

Que faire si quelque chose ne va pas ?

Disons que le mauvais montant a été déduit de votre compte chèque. Ou peut-être avez-vous découvert un paiement que vous n’avez jamais autorisé. Quelle que soit la façon dont votre chèque a été traité, vous devez contacter votre banque immédiatement. La banque pourrait être en mesure de régler le problème rapidement.

Même sans chèque annulé, vous pouvez prouver que vous avez effectué un paiement grâce à votre relevé bancaire, qui indique la date et le montant du paiement. Vous pouvez aussi avoir un reçu d’une transaction de détail. Dans tous les cas, la loi n’exige pas que vous ayez l’original du chèque papier, ni même une copie de celui-ci, pour résoudre un problème avec une banque.

En règle générale, vous ne serez pas tenu responsable des erreurs de traitement ou des transactions que vous n’avez pas autorisées. Différentes lois et règles s’appliquent, selon la façon dont votre chèque a été traité.

  • Dans le cadre des procédures classiques de traitement des chèques, vous ne serez généralement pas tenu responsable des paiements que vous n’avez pas autorisés. La loi applicable est une loi d’État appelée le code commercial uniforme (UCC). Vos droits précis, le délai dont vous disposez pour déposer une réclamation et la manière dont vous pouvez déposer une réclamation peuvent différer selon la manière dont l’UCC a été adopté dans l’État concerné.
  • L’UCC s’applique également si un chèque de substitution est impliqué, mais la loi Check 21 également. Check 21 prévoit un remboursement spécial appelé  » recrédit accéléré  » qui ne s’applique que si vous avez reçu un chèque de substitution. Pour obtenir ce remboursement, vous devez généralement contacter votre banque dans les 40 jours suivant la date à laquelle votre banque vous a fourni le chèque de substitution ou la date du relevé bancaire indiquant le problème. Vous devez soumettre votre demande par écrit, accompagnée des informations nécessaires à l’enquête de la banque. Si la banque détermine que votre réclamation est valable, elle doit créditer votre compte avant la fin du jour ouvrable suivant. Si 10 jours ouvrables se sont écoulés depuis que vous avez déposé la réclamation et que la banque n’a pas déterminé si la réclamation est valable, la banque doit créditer votre compte d’au moins une partie du montant en question pendant qu’elle poursuit son enquête.
  • Les paiements électroniques, y compris ceux qui impliquent l’ACH (comme un chèque converti), sont régis par la loi fédérale sur les transferts électroniques de fonds et la réglementation E. Vous disposez généralement de 60 jours à compter de la réception du relevé bancaire montrant l’erreur pour notifier le problème à votre banque. Dans les 10 jours suivant votre notification, la banque est tenue d’enquêter sur ses registres pour détecter une erreur ; si la question n’est toujours pas résolue après 10 jours, la banque doit créditer temporairement votre compte d’au moins une partie du montant contesté et poursuivre son enquête pendant 45 jours.

Et si j’effectuais le paiement d’une autre manière ?

Les règles qui régissent les paiements par TEF s’appliqueront si vous effectuez un retrait au guichet automatique, ou si vous utilisez une carte de débit (carte chèque), le numéro de la carte de débit ou votre numéro de compte chèque sans faire de chèque papier.

Vous pourriez également effectuer un paiement par le biais d’une  » traite à vue  » ou d’un  » chèque créé à distance  » (RCC) en autorisant quelqu’un à retirer de l’argent de votre compte sans votre signature. Par exemple, vous pourriez autoriser votre société de carte de crédit, par téléphone, à faire une RCC pour le paiement de votre compte de carte de crédit avant la date limite mensuelle. Le Code commercial uniforme s’applique aux RCC. Bien que les RCC puissent être utiles, vous devez faire confiance à la personne ou à la société que vous autorisez à créer un RCC, car celui-ci ne comporte pas votre signature, et prouver que vous n’avez pas autorisé le paiement pourrait être difficile.

Que faire si je ne peux pas résoudre un problème avec ma banque ?

Contactez d’abord votre banque. Vous pourriez également contacter le destinataire du paiement. Si vous ne parvenez pas à résoudre le problème par l’intermédiaire de la banque et qu’il s’agit d’une banque nationale – une banque nationale a les mots  » National « ,  » National Association  » ou  » N.A.  » dans son nom officiel – vous pouvez contacter le groupe d’assistance à la clientèle de l’Office of the Comptroller of the Currency au numéro gratuit 1 (800) 613-6743.

Pour les plaintes concernant des institutions financières agréées par l’État, contactez le procureur général ou le département bancaire de l’État concerné. Vous trouverez des liens vers les procureurs généraux des États sur le site Web de la National Association of Attorneys Generals. La Conference of State Bank Supervisors donne une liste de liens vers les départements bancaires des États. Vous pouvez également contacter le Federal Reserve Board, ou la Federal Deposit Insurance Corporation concernant les banques d’État qui ne sont pas membres du Federal Reserve System.

Si vous avez un problème avec le destinataire de votre chèque – une entité autre qu’une institution financière, comme un grand magasin – contactez la Federal Trade Commission au numéro gratuit 1-877-FTC-HELP (1 (877) 382-4357). De plus amples informations sur la manière de contacter la FTC sont disponibles sur le Web.

Laisser un commentaire