Checking Accounts: Understanding Your Rights

当座預金がどのように機能しているか、すでに多くの点でご存知でしょう。 紙の小切手を書いたり、現金自動預け払い機(ATM)からお金を引き出したり、チェックカードで支払ったりしています。

しかし、最近、当座預金に変化があることにお気づきでしょうか。

しかし、最近、当座預金口座の変化に気づいたかもしれません。 また、小切手によっては、銀行の明細に「ACH」取引と記載されている場合があります。

このセクション

  • 何が起こっているのですか
  • 私の小切手がより速く処理されるかどうかは重要ですか
  • 現在、私の小切手はどのように処理されていますか
  • 私の小切手の処理方法を確認することはできますか
  • 自分の小切手がどう処理されたかは確認できますか
  • 小切手の処理はどのように行われますか?
  • May I choose the processing method for my check?
  • Can I get my cancelled checks with my bank statement?
  • What if something goes wrong?
  • What if I made the payment another way?
  • What if I can’t resolve a problem with my bank?
  • NR 2005-75 –”Writing a Check: Understanding Your Rights”
  • What’s happening?

    Checks are being handled in some new ways these days and those changes can affect how you handle your money.

    • Some checks are now processed electronically and the original paper checks are destroyed.
    • Checks can be processed more quickly and your checks might be clearing faster.

    You might not be able to get your original checks–or even copies of your checks–back from your bank.

    Electronic processing may be even more common in the future, but one thing will not change:

    小切手がより迅速に処理されるかどうかは重要ですか?

    伝統的に、小切手を書くと、その紙の小切手は銀行から銀行へと運ばれてから、あなたの口座からお金が引き落とされました。 現在では、多くの小切手が電子的に処理されているため、より迅速に口座からお金が引き落とされる可能性があります。

    電子処理により、書いた小切手はより早く決済されるかもしれませんが、入金された資金はより早く利用できないかもしれません。

    電子処理により、書いた小切手はより早く決済されるかもしれませんが、あなたが預けた資金はより早く利用できないかもしれません。連邦規則では、預けた資金を利用可能にするまでに銀行が待つことのできる最長時間を規定しており、この規則は変更されていません。 そのため、小切手を書いた時点で、口座にいくらあるのかを正確に把握する必要があります。 例えば、月曜日に入金した小切手が翌週まで利用できないことがあります。

    また、利用可能な口座残高に、銀行の「当座貸し保護」プログラムからの資金が含まれていないことを確認してください。 口座残高の明細に当座貸越保護額が含まれている可能性があり、口座に実際より多くの資金があるように思われる可能性があります。

    現在、小切手を処理する方法にはどのようなものがありますか?

    小切手の処理方法は、小切手が決済されるまでの時間に影響し、小切手の処理方法を制御する能力は限られていることを覚えておいてください。

    • 紙の小切手を処理する従来の方法では、(たとえば)加盟店に書いた小切手は加盟店によって加盟店の銀行に預けられ、元の紙の小切手はその後銀行から銀行へ発送されます。 このプロセスには数日かかることがあります。
    • 「Check 21 Act」として知られる新しい連邦法によって、銀行は紙の小切手の電子画像を作成し、送信することが容易になりました。 小切手21以前にも、銀行は、プロセスに参加しているすべての銀行が同意した場合に、小切手を電子的に処理することを許可されていました。 小切手21法では、どの銀行も小切手原本の表面と裏面の画像を使用して、「代替小切手」と呼ばれる特別な紙媒体を作成することができます。
    • 電子資金振替(EFT)プロセスでは、商人または他の当事者(公共事業者など)が、紙の小切手を電子的な「引き落とし」に変更し、当座預金口座から支払うことができる。
      • 電子送金の 1 つは、ACH (Automated Clearing House) ネットワークを使用して、商人や企業が紙の小切手を電子的な支払いに変換するものです。 例えば、あなたがクレジットカード会社に小切手を郵送すると、会社はその小切手をACH支払いに変換することができます。
      • 時には、紙の小切手が目の前で ACH トランザクションに変換されることがあります。 たとえば、小売店で小切手を書くと、店員が小切手から情報をスキャンし、小切手に「無効」のスタンプを押して手渡し、支払い情報を電子的に販売店の銀行に送信することがあります

    自分の小切手がどう処理されているかを知ることはできますか。

    おそらく、小切手がどのように処理されたかは、事後的に、銀行の明細書を見ればわかると思います。 銀行は、毎月の銀行取引明細書に、金額、取引完了日、受取人の名前など、すべての電子送金取引を記載するよう義務付けられています。 電子取引は、通常の小切手取引とは別に、まとめて記載されることがあります。

    紙の代用小切手を受け取った場合は、このような記述で識別できます。 「

    紙の代用小切手を受け取った場合、次のような記述で識別できます。

    販売業者が紙の小切手をEFTにしたい場合、販売業者は、支払いがそのように処理されることを通知する必要があります。

    小切手の処理方法を選択することはできますか。

    通常はそうではありません。 小切手の処理には、あなた、支払いをする人、その人の銀行、あなたの銀行など、複数の関係者が関与しています。 各当事者は、効率的で信頼性の高い小切手処理に関心を持っています。

    しかし、定期的に小切手を郵送する相手、たとえば電話会社やクレジットカード会社に連絡し、紙の小切手を電子 ACH 取引に変えないように伝えることはできます。

    キャンセルした小切手を銀行明細とともに受け取ることはできますか?

    どの法律でも、銀行が解約済み小切手を送付することは義務付けられていません。 小切手または小切手のコピーを受け取る場合、それは通常、銀行との顧客契約と銀行の方針によるものです。

    通常、銀行の明細書と一緒にキャンセルした小切手を受け取っている場合、キャンセルした小切手の代わりに、またはそれに加えて、小切手 21 法に基づいて作成された特別な紙のコピーである代替小切手を受け取り始めることができます。

    通常キャンセルした小切手を受け取っていない場合でも、銀行に特定の元の小切手のコピーまたはキャンセルした小切手自体を提供するよう依頼できます。 ほとんどの場合、銀行は小切手のコピーを提供することができます。 しかし、あなたの銀行は常にそうできるとは限りません。 紙の小切手が電子的に処理される場合、小切手の原本は通常破棄されます。

    何か問題が発生した場合は?

    間違った金額が当座預金口座から差し引かれたとしましょう。 あるいは、承認した覚えのない支払いが発覚したとします。 小切手がどのように処理されたかにかかわらず、すぐに銀行に連絡する必要があります。

    キャンセルされた小切手がなくても、銀行の明細書で支払いを行ったことを証明することができ、そこには支払いの日付と金額が記載されています。

    キャンセルされた小切手がなくても、支払日と金額が記載された銀行の明細書で、支払いを行ったことを証明できます。

    一般に、処理エラーや承認していない取引について責任を問われることはありません。

    • 従来の小切手処理手順では、一般に、承認していない支払いについて責任を問われることはありません。 適用される法律は、統一商事法典 (UCC) と呼ばれる州法です。 正確な権利、請求までの期間、および請求方法は、関連する州で UCC がどのように採用されたかによって異なる場合があります。
    • UCC は、代理小切手が関与する場合にも適用されますが、小切手 21 法も適用されます。 小切手21は、「迅速な再クレジット」と呼ばれる特別な払い戻しを規定しており、代用小切手を受け取った場合にのみ適用されます。 この払い戻しを受けるには、通常、銀行が代替小切手を提供した日、または問題を示す銀行明細書の日付から40日以内に銀行に連絡する必要があります。 その際、銀行が調査するために必要な情報を添えて、書面でご申告ください。 銀行があなたの請求を正当と判断した場合、銀行は翌営業日の終わりまでにあなたの口座に入金しなければなりません。
    • 電子決済は、ACHを含むもの(変換された小切手など)は、連邦電子送金法および規制Eによって管理されています。 10日経っても問題が解決しない場合、銀行は少なくとも争われている金額の一部を一時的にあなたの口座に入金し、45日間調査を続けなければなりません。

    別の方法で支払いを行った場合はどうなりますか?

    ATM で引き出しを行った場合、または紙の小切手を書かずにデビットカード (チェックカード)、デビットカード番号、当座預金口座番号を使用した場合、EFT 支払いに適用される規則があります。

    また、あなたの署名なしで口座からお金を引き出す権限を誰かに与えて、「請求書」または「リモート作成チェック」 (RCC) を通じて支払いを行うこともできます。

    また、「要求払い小切手」または「遠隔作成小切手 (Remote Created Check, RCC)」によって、あなたの口座からお金を引き出す権限を誰かに与え、あなたの署名なしで支払いを行うこともできます。 RCCには、統一商事法典が適用されます。 RCC は便利ですが、RCC にはあなたの署名がないため、RCC の作成を許可した個人または会社を信頼する必要があり、あなたが支払いを承認しなかったことを証明するのは難しいかもしれません。

    銀行との問題を解決できない場合はどうすればよいですか。

    まず、銀行に連絡してください。 また、支払いの受取人に連絡することもできます。

    州政府系金融機関に対する苦情については、該当する州の司法長官または州銀行局に連絡してください。 州司法長官へのリンクは、National Association of Attorneys Generalsのウェブサイトから確認することができます。 また、Conference of State Bank Supervisorsには、各州の銀行部門のリンクが掲載されています。

    小切手の受取人(デパートなど、金融機関以外の事業体)に問題がある場合は、連邦取引委員会のフリーダイヤル 1-877-FTC-HELP (1 (877) 382-4357)に連絡してください。 FTCへの問い合わせに関する詳しい情報は、ウェブでご覧いただけます。

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