Jak Spłacić Dług

Gdy jesteś zadłużony, możesz czuć się jakbyś walczył pod górę. Musisz zarządzać swoimi pieniędzmi tak, aby zawsze mieć wystarczająco dużo, aby dokonać płatności na czas. Musisz zdecydować, które długi powinny być traktowane priorytetowo. I każdego miesiąca, odsetki tną każdy postęp, który zrobiłeś.

Wyjście z tej sytuacji wymaga, abyś zrozumiał, jak spłacić dług w najbardziej efektywny sposób. Aby to ułatwić, zajmiemy się wszystkimi narzędziami i strategiami, których możesz użyć, aby pozbyć się długów i zapobiec ich powstawaniu.

Co to jest dług?

Dług to coś, co jedna strona, zwana dłużnikiem, jest winna drugiej stronie, zwanej wierzycielem. W większości przypadków dłużnik jest winien pieniądze wierzycielowi i musi je spłacić w czasie.

Istnieje wiele form długu. Jeśli kupujesz więcej na karcie kredytowej niż jesteś w stanie spłacić, masz zadłużenie na karcie kredytowej. Jeśli kupujesz dom z hipoteką, wtedy będziesz miał dług hipoteczny.

Ile masz długów?

Zanim zaczniesz zastanawiać się jak spłacić dług, musisz znać całkowitą kwotę długu, który masz. Twoim pierwszym krokiem powinno być zebranie następujących informacji o każdym z Twoich długów:

  • Rodzaj długu (karta kredytowa, pożyczka osobista, kredyt hipoteczny, itp.)
  • Kwota zadłużenia
  • Oprocentowanie
  • Minimalna kwota płatności

Następnie, powinieneś obliczyć swój dochód do dyspozycji. Są to pieniądze, które pozostają każdego miesiąca po opłaceniu wszystkich niezbędnych wydatków. Upewnij się, że uwzględniłeś minimalne kwoty płatności wszystkich swoich długów podczas sumowania swoich niezbędnych wydatków. Twój dochód do dyspozycji będzie dodatkowymi pieniędzmi, które możesz przeznaczyć na spłatę długu.

Jak zadłużenie wpływa na twoją ocenę kredytową?

Dług wpływa na twoją ocenę kredytową, ponieważ określa twój wskaźnik wykorzystania kredytu, który jest procentem twojego dostępnego kredytu, którego używasz. Jeśli masz $20,000 dostępnego kredytu na wszystkich swoich kartach kredytowych i łączne saldo w wysokości $16,000, to Twój wskaźnik wykorzystania kredytu wyniesie 80%.

Wysoki wskaźnik wykorzystania kredytu negatywnie wpływa na Twoją ocenę kredytową. W najbardziej rozpowszechnionym typie oceny kredytowej, FICO® Score, 30% twojej oceny jest oparte na wykorzystaniu kredytu.

Ale nie ma określonej bezpiecznej strefy, najlepiej jest nie używać więcej niż 20% do 30% dostępnego kredytu.

Strategie zadłużenia

Istnieje kilka popularnych strategii spłaty długu: kula śnieżna, lawina długu, konsolidacja długu i plan zarządzania długiem. Rozumiejąc jak te różne strategie działają, możesz wybrać tę, która jest dla Ciebie odpowiednia.

Kulę śnieżną

W metodzie kuli śnieżnej, zawsze przeznaczasz swoje dodatkowe pieniądze na spłatę długu z najmniejszym saldem.

Oto przykład – masz kartę kredytową z saldem 400$, drugą z saldem 2000$ i trzecią z saldem 5000$. Robisz minimalne płatności na każdej karcie, a wszelkie pieniądze pozostawione ponad pójdzie w kierunku karty z 400 dolarów salda. Po spłaceniu tej karty, położyłbyś swoje dodatkowe pieniądze w kierunku karty z saldem $2,000.

Matematycznie, metoda kuli śnieżnej długu nie jest optymalna. You’d save more money on interest by prioritizing debts with the highest interest rates.

Ale ta metoda jest niezwykle popularna, ponieważ działa z psychologicznego punktu widzenia. Kiedy priorytetowo traktujesz swój najmniejszy dług, dostajesz jeden ze swoich długów wyeliminowany tak szybko, jak to możliwe. That gets a win under your belt, which is often just what people need to stay on track.

Debt avalanche

The debt avalanche method involves putting your extra money toward the debt with the highest interest rate. Po spłaceniu go, przechodzisz do długu z kolejnym najwyższym oprocentowaniem, i tak dalej.

Oczywistą zaletą tej metody jest to, że pozwala zaoszczędzić więcej pieniędzy na odsetkach w porównaniu do kuli śnieżnej. To może również pomóc spłacić całkowity dług szybciej. Minusem jest to, że prawdopodobnie zajmie ci więcej czasu, aby zacząć eliminować długi z twojej listy, co może sprawić, że trudno będzie ci zachować motywację.

Konsolidacja długów

Konsolidacja długów to łączenie wielu długów w jeden. Najczęstszym sposobem na to jest uzyskanie pożyczki osobistej lub karty kredytowej z przeniesieniem salda, a następnie wykorzystanie jej do spłacenia wszystkich długów.

Ponieważ po konsolidacji długów będziesz miał tylko jedną miesięczną płatność, czyni to spłatę długu znacznie prostszą i zmniejsza szanse na przegapienie terminu spłaty. W wielu przypadkach, konsolidacja długów może również skutkować niższym oprocentowaniem.

Konsolidacja długów nie jest dostępna dla każdego, ponieważ zazwyczaj potrzebujesz dobrego kredytu, aby zakwalifikować się do karty kredytowej z przeniesieniem salda lub pożyczki konsolidacyjnej z rozsądnym oprocentowaniem.

Plan zarządzania długami

Jeśli zdecydujesz się na współpracę z agencją doradztwa kredytowego, jedną z opcji, którą może ona przedstawić jest plan zarządzania długami. Agencja ta będzie negocjować Państwa długi z każdym z wierzycieli i opracuje plan płatności, na który będą mogli sobie Państwo pozwolić. Po ustaleniu planu, dokonujesz jednej płatności miesięcznie na rzecz agencji doradztwa kredytowego, a ona rozdziela Twoje płatności do każdego z Twoich wierzycieli.

Plan zarządzania długiem upraszcza spłatę długu, ponieważ będziesz miał tylko jedną płatność do wykonania. Chociaż agencje doradztwa kredytowego zazwyczaj nie negocjują wysokości twojego zadłużenia z wierzycielami, mogą negocjować inne rzeczy, takie jak wysokość miesięcznej płatności lub zwolnienie z opłat za jakiekolwiek opłaty, którymi zostałeś obciążony.

Opcje spłaty zadłużenia

Istnieje kilka opcji, które mogą pomóc w pozbyciu się twojego zadłużenia. Transfery salda i pożyczki osobiste są zarówno popularne, jak i skuteczne, jeśli są właściwie stosowane. Ale jeśli Twój dług jest zbyt duży, aby sobie z nim poradzić, rozliczenie długu i bankructwo mogą działać jako ostateczność. Oto bliższe spojrzenie na każdą z opcji spłaty długu:

Transfer salda

Transfer salda polega na przeniesieniu salda z jednej karty kredytowej na drugą. Pozwala to na skonsolidowanie długu i potencjalnie uzyskanie niższego oprocentowania.

Jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej i dobrą ocenę kredytową, to ma sens przyjrzenie się kartom do transferu salda. Najlepsze karty oferują 0% APR, a to może zaoszczędzić Ci sporo pieniędzy na odsetkach.

Pożyczka osobista

Możesz ubiegać się o pożyczkę osobistą, a następnie użyć jej do spłacenia istniejącego zadłużenia. Jest to kolejny sposób na konsolidację zadłużenia, abyś miał tylko jedną miesięczną ratę. W zależności od twojego kredytu, możesz również być w stanie uzyskać pożyczkę z niższym oprocentowaniem niż twój dług.

Rozliczenie długu

Rozliczenie długu jest wtedy, gdy ty lub osoba trzecia negocjuje z wierzycielem, aby spłacić twój dług za mniej niż jesteś winien. Na przykład, jeśli jesteś winien $5,000, możesz spróbować uregulować dług za $4,000.

Będziesz musiał być gotowy zapłacić pełną kwotę ugody, jeśli wierzyciel się na nią zgodzi. Po zakończeniu ugody, wierzyciel prawdopodobnie zgłosi dług jako uregulowany, co może spowodować, że twój wynik kredytowy znacznie spadnie.

Bankructwo

Są dwa powszechne rodzaje bankructwa, które konsumenci mogą złożyć, aby pozbyć się długu: Chapter 7 i Chapter 13.

W Chapter 7 bankruptcy, likwidujesz swoje aktywa i, w zamian, jesteś w stanie rozładować większość rodzajów długów. W przypadku upadłości na podstawie rozdziału 13, ustalasz plan płatności, postępujesz zgodnie z tym planem, aby spłacić jak najwięcej długów, a następnie możesz uwolnić się od pozostałych długów po zakończeniu tego planu. Plany płatności zazwyczaj trwają od trzech do pięciu lat.

Typ bankructwa, do którego się kwalifikujesz, zależy od twojej sytuacji finansowej. Jeśli zarabiasz wystarczająco dużo pieniędzy, aby zdać tak zwany test środków, wtedy prawdopodobnie będziesz musiał złożyć wniosek o upadłość na podstawie rozdziału 13 i przestrzegać planu płatności.

Ale chociaż złożenie wniosku o upadłość może być korzystne, ponieważ pozwala ci pozbyć się długów, wpłynie również na twoją ocenę kredytową przez kilka lat.

Jaki jest twój stosunek zadłużenia do dochodu?

Twój stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) to twoje łączne miesięczne płatności z tytułu zadłużenia podzielone przez twój miesięczny dochód.

Powód, dla którego twój stosunek DTI jest ważny, jest taki, że kredytodawcy patrzą na niego przy podejmowaniu decyzji o zatwierdzeniu wniosku o nowy kredyt. Jeśli Twój wskaźnik DTI jest zbyt wysoki, możesz mieć problemy z uzyskaniem akceptacji dla kart kredytowych, kredytów hipotecznych lub innych rodzajów pożyczek.

Jak możesz wyjść z długów?

Aby wyjść z długów, musisz przyjąć odpowiednie nawyki finansowe. Obejmuje to unikanie nadmiernych wydatków miesięcznych, budżetowanie i śledzenie wydatków, nadawanie priorytetów oszczędnościom i budowanie funduszu awaryjnego.

Unikanie nadmiernych wydatków miesięcznych

Dobrze, twoje podstawowe wydatki miesięczne nie powinny być większe niż 50% twojego dochodu. Chociaż może to nie być realistyczne dla każdego, powinieneś starać się nie brać na siebie zbyt wiele. Konsumenci, którzy kupują najwspanialsze domy i samochody, na jakie ich stać, zazwyczaj są tymi, którzy kończą w długach.

Będąc konserwatywnym w swoich stałych wydatkach, będziesz miał wygodny bufor w przypadku finansowego zagrożenia. Jeśli wydasz za dużo, nawet stosunkowo niewielki wydatek może wymagać od ciebie pożyczenia pieniędzy.

Budżet i śledzenie tego co wydajesz

Istnieje wiele różnych systemów budżetowych, ale ważne jest znalezienie takiego, który ci się podoba. Bez względu na to, jak skonfigurujesz swój budżet, powinien on mieć jasno określone limity wydatków w każdym miesiącu.

Aby upewnić się, że przestrzegasz tych limitów, powinieneś również śledzić swoje wydatki. Aplikacja do budżetowania, taka jak Mint lub You Need a Budget, może w tym pomóc.

Priorytety w oszczędzaniu

Najlepszym nawykiem finansowym, jaki możesz zacząć, jest oszczędzanie pieniędzy w pierwszej kolejności, zanim zrobisz cokolwiek innego ze swoją wypłatą. Po prostu wybierz kwotę i ustaw automatyczny przelew na konto oszczędnościowe po każdym okresie rozliczeniowym.

Buduj fundusz awaryjny

Twoim pierwszym celem z twoimi oszczędnościami powinno być budowanie funduszu awaryjnego. Kiedy masz jakieś niespodziewane wydatki, fundusz awaryjny może je pokryć, abyś nie musiał pożyczać pieniędzy i nie musiał się zadłużać.

Która strategia oddłużania jest dla Ciebie odpowiednia?

Przejrzeliśmy już kilka sposobów na spłatę zadłużenia. Teraz zajmiemy się tym, jak możesz wybrać najlepszą opcję dla swojej sytuacji. Zależy to od odpowiedzi na dwa pytania:

  • Czy możesz dokonać przynajmniej minimalnych płatności na wszystkich swoich długach?
  • Czy masz dobry kredyt (ocena kredytowa co najmniej 670)?

Oto, jaką strategię zadłużenia wybrać w oparciu o Twoje odpowiedzi:

Możesz dokonać wszystkich płatności i masz dobry kredyt

Złóż wniosek o kartę kredytową z przeniesieniem salda lub pożyczkę osobistą, aby skonsolidować swój dług. Karta z przeniesieniem salda jest lepszym wyborem, jeśli masz tylko zadłużenie na karcie kredytowej, ponieważ możesz uzyskać APR 0%. Jeśli masz wiele rodzajów długów, to powinieneś dostać pożyczkę osobistą.

Możesz dokonać wszystkich płatności, ale nie masz dobrego kredytu

Użyj metody kuli śnieżnej lub metody lawiny zadłużenia. Ponieważ metoda lawiny zadłużenia oszczędza pieniądze, powinieneś wybrać tę metodę, jeśli jesteś pewien, że możesz pozostać na torze ze wszystkimi swoimi płatnościami. Jeśli wolisz metodę, która będzie cię motywować, wybierz metodę kuli śnieżnej.

Nie możesz dokonać wszystkich płatności

Skontaktuj się z agencją doradztwa kredytowego nonprofit o pomoc. Być może będzie ona w stanie pomóc Ci dostosować swoje wydatki i uwolnić wystarczająco dużo pieniędzy, aby dokonać wszystkich płatności. Jeśli nie, możesz zapytać doradcę o możliwość wynegocjowania planu zarządzania długiem lub uregulowania długu.

Dodaj komentarz