Checking Accounts: Compreender os seus direitos

Você já sabe de várias maneiras como funciona a sua conta corrente. Você passa cheques em papel, saca dinheiro de um caixa automático (ATM), ou paga com um cartão de cheque. Seu cheque de pagamento pode ir por “depósito direto” em sua conta, ou você pode depositar cheques na janela do caixa de um banco ou ATM.

Mas recentemente, você pode ter notado mudanças em sua conta corrente. Os cheques que você passa podem ser “compensados” – o dinheiro está sendo retirado de sua conta – mais rapidamente. Alguns cheques que você escreve podem estar listados como transações “ACH” em seu extrato bancário. Ao invés de receber cheques cancelados de volta do seu banco, você pode estar recebendo “cheques substitutos”

Nesta Seção

  • O que está acontecendo?
  • Pode fazer diferença se meu cheque for processado mais rapidamente?
  • Quais são as diferentes maneiras que meu cheque pode ser processado agora?
  • li>Posso dizer como meu cheque está sendo processado?

  • May I choose the processing method for my check?
  • Can I get my cancelled checks with my bank statement?
  • What if something goes wrong?
  • What if I made the payment another way?
  • What if I can’t resolve a problem with my bank?
  • NR 2005-75 –”Writing a Check: Understanding Your Rights”

What’s happening?

Checks are being handled in some new ways these days and those changes can affect how you handle your money.

  • Some checks are now processed electronically and the original paper checks are destroyed.
  • Checks can be processed more quickly and your checks might be clearing faster.

You might not be able to get your original checks–or even copies of your checks–back from your bank.

Electronic processing may be even more common in the future, but one thing will not change: Você continuará a ter o direito de contestar quaisquer erros e resolver problemas com a sua conta, quer tenha ou não o cheque original.

Importa se o meu cheque é processado mais rapidamente?

Tradicionalmente, quando você passava um cheque, o cheque em papel era transportado de banco para banco antes do dinheiro ser retirado da sua conta. Agora que muitos cheques estão a ser processados electronicamente, o dinheiro pode ser retirado da sua conta mais rapidamente. Para evitar cheques devolvidos e taxas relacionadas, você deve ter certeza de ter dinheiro suficiente disponível em sua conta para cobrir cada cheque quando você o passar (e quando você retirar fundos em um caixa eletrônico).

Embora o processamento eletrônico possa significar que o cheque que você passar será compensado mais rapidamente, os fundos que você depositar podem não estar disponíveis para você mais rapidamente. Uma regra federal rege o tempo máximo que seu banco pode esperar antes de disponibilizar os fundos depositados para você, e essa regra não foi alterada. É por isso que você precisa saber exatamente quanto dinheiro está disponível em sua conta no momento em que você passa um cheque. Por exemplo, o dinheiro de um cheque que você depositar na segunda-feira pode não estar disponível até a semana seguinte. Portanto, se você contar com esse depósito quando passar um cheque na terça-feira para pagar uma conta, esse cheque pode ser devolvido.

Além disso, certifique-se de que o saldo disponível da conta com o qual você está contando não inclui fundos do programa de “proteção contra saques a descoberto” do seu banco. É possível que um extrato do saldo da conta possa incluir um valor de proteção de saque a descoberto, o que pode levá-lo a acreditar que tem mais dinheiro na sua conta do que realmente tem.

Quais são as diferentes maneiras que meu cheque pode ser processado agora?

Lembrar, a forma como o seu cheque é processado irá afectar a rapidez com que o seu cheque será processado e você tem apenas uma capacidade limitada para controlar a forma como o seu cheque é processado. Um cheque que você passa pode ser processado de várias maneiras:

  • De acordo com o método convencional para processar cheques em papel, o cheque que você passa para um comerciante (por exemplo) é depositado pelo comerciante no banco do comerciante e o cheque em papel original é então enviado de banco para banco. Este processo pode levar alguns dias.
  • li>Uma nova lei federal conhecida como “Lei do Cheque 21” facilita a criação e o envio de imagens eletrônicas de cheques em papel pelos bancos. Mesmo antes do Check 21, os bancos eram autorizados a processar cheques eletronicamente quando todos os bancos no processo estavam de acordo. Sob o cheque 21, qualquer banco pode criar uma cópia especial em papel – chamada “cheque substituto” – utilizando imagens da frente e do verso de um cheque original. Se qualquer banco no processo exigir um cheque em papel, outro banco pode enviar um cheque substituto no lugar do original.li>A partir de um processo de Transferência Eletrônica de Fundos (EFT), um comerciante ou outra parte (como uma empresa de serviços públicos) pode transformar seu cheque em papel em um “débito” eletrônico que é pago a partir de sua conta corrente. O débito pode ser pago da sua conta muito mais rapidamente do que se um cheque tivesse sido processado da forma convencional.

    • Um tipo de EFT utiliza a rede de Câmara de Compensação Automatizada (ACH), que um comerciante ou empresa pode utilizar para converter um cheque em papel em um pagamento eletrônico. Por exemplo, se você enviar um cheque para sua empresa de cartão de crédito, a empresa pode converter esse cheque em um pagamento ACH. A empresa geralmente destruiria a versão original em papel e manteria apenas uma imagem eletrônica do cheque.
    • li>Por vezes, um cheque em papel pode ser transformado em uma transação ACH bem na sua frente. Por exemplo, quando você passa um cheque em uma loja de varejo, o funcionário pode escanear as informações do cheque, carimbar seu cheque “invalidado” e entregá-lo de volta para você, e então enviar as informações de pagamento para o banco do comerciante eletronicamente.

Posso dizer como meu cheque está sendo processado?

Você provavelmente será capaz de dizer como o seu cheque foi processado, após o facto, olhando para o seu extracto bancário. Seu banco é obrigado a listar cada transação EFT em seu extrato bancário mensal, incluindo o valor em dólar, a data de compensação da transação e o nome do destinatário. As transações eletrônicas podem ser agrupadas, com exceção das transações regulares com cheque.

Se você receber um cheque substituto em papel, você poderá identificá-lo por este extrato: “Esta é uma cópia legal do seu cheque. Você pode usá-lo da mesma forma que usaria o cheque original”

Se um comerciante quiser transformar seu cheque em papel em um EFT, o comerciante deve avisá-lo de que seu pagamento será processado dessa forma. Pode haver um sinal na caixa registadora ou o caixa pode informá-lo.

Posso escolher o método de processamento do meu cheque?

Normalmente não. O processamento do cheque envolve várias partes – você, a pessoa que você está pagando, o banco dessa pessoa e o seu banco. Cada parte tem interesse no processamento eficiente e confiável de cheques. Em algum ponto da linha, uma das partes pode optar por processar seu pagamento eletronicamente.

No entanto, você pode entrar em contato com uma parte para a qual você envia cheques regularmente, por exemplo, a companhia de telefone ou cartão de crédito, e dizer-lhes para não transformar seus cheques em papel em transações eletrônicas ACH.

Posso receber meus cheques cancelados com meu extrato bancário?

Nenhuma lei exige que o seu banco lhe envie os cheques cancelados. Se você receber seus cheques ou cópias de cheques, isso geralmente é devido ao seu acordo de cliente com o seu banco e as políticas do seu banco. Muitos consumidores não recebem seus cheques ou mesmo cópias de seus cheques.

Se você normalmente recebeu cheques cancelados com seu extrato bancário, pode começar a receber cheques substitutos – cópias especiais em papel criadas sob o Check 21 Act – em vez de, ou além dos cheques cancelados.

Even se você não costuma receber cheques cancelados, pode pedir ao seu banco que lhe forneça cópias de cheques originais específicos, ou os cheques cancelados propriamente ditos. Na maioria dos casos, o seu banco poderá fornecer-lhe uma cópia do cheque. Mas o seu banco pode nem sempre ser capaz. Quando um cheque em papel é processado eletronicamente, o cheque original é normalmente destruído.

E se algo der errado?

Vamos dizer que o valor errado foi deduzido da sua conta corrente. Ou talvez você tenha descoberto um pagamento que você nunca autorizou. Não importa como seu cheque foi processado, você deve entrar em contato com seu banco imediatamente. O banco pode ser capaz de resolver o problema rapidamente.

Even sem um cheque cancelado, você pode provar que fez um pagamento com seu extrato bancário, que mostra a data e o valor do pagamento. Você também pode ter um recibo de uma transação de varejo. Em qualquer caso, a lei não exige que você tenha o cheque original em papel, ou mesmo uma cópia dele, para resolver um problema com um banco.

Geralmente falando, você não será considerado responsável pelo processamento de erros ou transações que você não autorizou. Leis e regras diferentes se aplicam, dependendo de como seu cheque foi processado.

  • De acordo com os procedimentos convencionais de processamento de cheques, você geralmente não será responsabilizado por pagamentos que não autorizou. A lei aplicável é uma lei estadual chamada Código Comercial Uniforme (UCC). Seus direitos precisos, o tempo que você tem para apresentar uma reclamação, e a forma como você pode apresentar uma reclamação, podem diferir dependendo de como o UCC foi adotado no estado relevante.
  • O UCC também se aplica se um cheque substituto estiver envolvido, mas o mesmo acontece com o Check 21 Act. O Check 21 prevê um reembolso especial chamado “expedited recredit” que se aplica somente se você recebeu um cheque substituto. Para obter este reembolso, você geralmente deve contatar seu banco dentro de 40 dias da data em que o banco lhe forneceu o cheque substituto, ou a data do extrato bancário mostrando o problema. Você deve apresentar seu pedido por escrito, juntamente com as informações necessárias para que o banco possa investigar. Se o banco determinar que seu pedido é válido, o banco deve creditar sua conta até o final do dia útil seguinte. Se 10 dias úteis se passaram desde que você apresentou a reclamação e o banco não determinou se a reclamação é válida, o banco deve creditar na sua conta pelo menos parte do valor em questão enquanto continua a investigar.
  • Os pagamentos eletrônicos, incluindo os que envolvem ACH (como um cheque convertido), são regidos pela Lei Federal de Transferência Eletrônica de Fundos e Regulamento E. Você geralmente tem 60 dias a partir de quando recebeu o extrato bancário mostrando o erro para notificar seu banco sobre o problema. Dentro de 10 dias após você notificar o banco, o banco é obrigado a investigar seus registros por um erro; se o assunto ainda estiver sem solução após 10 dias, o banco deve creditar temporariamente sua conta por pelo menos uma parte do valor contestado e continuar investigando por 45 dias.

E se eu tiver feito o pagamento de outra forma?

Regras que regem os pagamentos EFT serão aplicadas se você fizer um saque em caixa eletrônico, ou se você usar um cartão de débito (cheque), número do cartão de débito, ou o número da sua conta corrente sem escrever um cheque em papel.

Você também pode fazer um pagamento através de um “rascunho de demanda” ou “cheque criado remotamente” (RCC), autorizando alguém a retirar dinheiro da sua conta sem a sua assinatura. Por exemplo, você poderia autorizar sua empresa de cartão de crédito por telefone a fazer um RCC para pagamento em sua conta de cartão de crédito antes do prazo mensal. O Código Comercial Uniforme aplica-se aos RCCs. Embora os RCCs possam ser úteis, você deve confiar na pessoa ou empresa que você permite criar um RCC porque o RCC não inclui sua assinatura, e provar que você não autorizou o pagamento pode ser difícil.

E se eu não conseguir resolver um problema com meu banco?

Contatar o seu banco primeiro. Você também pode entrar em contato com o destinatário do pagamento. Se você não conseguir resolver o problema através do banco, e um banco nacional estiver envolvido – um banco nacional tem as palavras “Nacional”, “Associação Nacional” ou “N.A.” em seu nome oficial – você pode entrar em contato com o Grupo de Assistência ao Cliente no Escritório do Controlador da Moeda gratuitamente no número 1 (800) 613-6743.

Para reclamações sobre instituições financeiras estatais, entre em contato com o procurador geral do estado ou com o departamento bancário estadual relevante. Links para procuradores-gerais estaduais podem ser encontrados no site da Associação Nacional de Procuradores-Gerais. A Conferência de Supervisores Bancários Estaduais lista links do departamento bancário estadual. Você também pode entrar em contato com o Federal Reserve Board, ou com a Federal Deposit Insurance Corporation em relação aos bancos estaduais que não são membros do Federal Reserve System.

Se você tiver um problema com o recebedor do seu cheque – uma entidade que não seja uma instituição financeira, como um departamento de depósito – entre em contato com a Federal Trade Commission gratuitamente pelo telefone 1-877-FTC-HELP (1 (877) 382-4357). Mais informações sobre como contatar a FTC estão na Web.

Deixe um comentário