How to Pay Off Debt

Quando se está em dívida, pode parecer que se está a travar uma batalha ascendente. Você precisa administrar seu dinheiro para que você tenha sempre o suficiente para fazer seus pagamentos a tempo. Você precisa decidir quais dívidas você deve priorizar. E todos os meses, os juros cortam em qualquer progresso que você tenha feito.

Sair desta situação requer que você entenda como pagar as dívidas da maneira mais eficiente possível. Para ajudar com isso, vamos cobrir todas as ferramentas e estratégias que você pode usar tanto para se livrar da dívida como para impedir que ela avance.

O que é dívida?

Dívida é algo que uma parte, conhecida como devedor, deve a outra parte, conhecida como credor. Na maioria dos casos, o devedor deve dinheiro ao credor e deve pagá-lo ao longo do tempo.

Existem muitas formas de dívidas. Se você comprar mais no seu cartão de crédito do que você pode pagar, então você terá dívida de cartão de crédito. Se você comprar uma casa com uma hipoteca, então você terá uma dívida hipotecária.

Quanta dívida você tem?

Antes de começar a descobrir como pagar a dívida, você precisa saber o valor total da dívida que você tem. O seu primeiro passo deve ser reunir as seguintes informações sobre cada uma das suas dívidas:

  • Tipo de dívida (cartão de crédito, empréstimo pessoal, hipoteca, etc.)
  • Montante devido
  • Taxa de juros
  • Montante mínimo de pagamento

P>Próximo, você deve calcular a sua renda disponível. Este é o dinheiro restante em cada mês depois de ter pago todas as suas despesas necessárias. Certifique-se de incluir o valor mínimo de pagamento de todas as suas dívidas ao somar suas despesas necessárias. O seu rendimento disponível será dinheiro extra que você pode colocar para pagar a sua dívida.

Como a dívida afecta a sua pontuação de crédito?

Debt afecta a sua pontuação de crédito porque determina o seu rácio de utilização do crédito, que é a percentagem do seu crédito disponível que você está a usar. Se você tem $20.000 em crédito disponível em todos os seus cartões de crédito e saldos combinados de $16.000, então a sua utilização de crédito seria 80%.

Uma alta utilização de crédito impacta negativamente a sua pontuação de crédito. Com o tipo de pontuação de crédito mais utilizado, o FICO® Score, 30% da sua pontuação é baseado na utilização do seu crédito.

P>Embora não haja uma zona segura específica a ser alvo, é melhor se você não utilizar mais de 20% a 30% do seu crédito disponível.

Estratégias de débito

Existem várias estratégias populares de pagamento de dívidas: a bola de neve da dívida, a avalanche da dívida, a consolidação da dívida e um plano de gerenciamento da dívida. Ao entender como essas diferentes estratégias funcionam, você pode escolher a que é certa para você.

Debt snowball

Com o método debt snowball, você sempre coloca seu dinheiro extra para a dívida com o menor saldo.

Aqui está um exemplo — você tem um cartão de crédito com um saldo de $400, outro com um saldo de $2.000 e um terceiro com um saldo de $5.000. Você faz os pagamentos mínimos em cada cartão, e qualquer dinheiro restante iria para o cartão com o saldo de $400. Uma vez que você paga o cartão, você colocaria seu dinheiro extra em direção ao cartão com o saldo de $2.000.

Matematicamente, o método da bola de neve da dívida não é ótimo. Você economizaria mais dinheiro em juros ao priorizar dívidas com as taxas de juros mais altas.

Mas este método é extremamente popular porque funciona de uma perspectiva psicológica. Quando você prioriza sua menor dívida, você consegue eliminar uma de suas dívidas o mais rápido possível. Isso faz com que você ganhe, o que muitas vezes é o que as pessoas precisam para se manter no caminho certo.

Avalanche de dívidas

O método da avalanche de dívidas envolve colocar seu dinheiro extra em direção à dívida com a taxa de juros mais alta. Depois de pagar, você progride para a dívida com a próxima taxa de juros mais alta, e assim por diante.

O benefício óbvio deste método é que ele economiza mais dinheiro em juros em comparação com a bola de neve da dívida. Também pode ajudá-lo a pagar a sua dívida total mais rapidamente. O lado negativo é que provavelmente levará mais tempo para começar a eliminar as dívidas da sua lista, o que pode dificultar a motivação.

Consolidação de dívidas

A consolidação de dívidas é combinar várias dívidas em uma só. As formas mais comuns de fazer isso são obter um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito de transferência de saldo, e depois usá-lo para pagar todas as suas dívidas.

Desde que você terá apenas um pagamento mensal a fazer após a consolidação da dívida, isso torna o pagamento da dívida muito mais simples e reduz as chances de uma data de vencimento perdida. Em muitos casos, a consolidação de dívidas também pode resultar em uma taxa de juros mais baixa.

A consolidação de dívidas não está disponível para todos, porque você geralmente precisa de um bom crédito para se qualificar para uma transferência de saldo ou um empréstimo de consolidação de dívidas com uma taxa de juros razoável.

Plano de gestão de dívidas

Se você decidir trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito, uma opção que ela pode apresentar é um plano de gestão de dívidas. A agência negociaria então as suas dívidas com cada um dos seus credores e arranjaria um plano de pagamento que você pode pagar. Uma vez estabelecido o plano, você faz um pagamento à agência de aconselhamento de crédito por mês, e ela distribui o seu pagamento a cada um dos seus credores.

Um plano de gestão de dívidas simplifica o pagamento da sua dívida, porque você terá apenas um pagamento a fazer. Embora as agências de aconselhamento de crédito normalmente não negociem o valor de sua dívida com seus credores, elas podem negociar outros itens, tais como o valor do seu pagamento mensal ou renúncia de taxas para quaisquer taxas que lhe tenham sido cobradas.

Opções de pagamento de dívidas

Existem várias opções que podem ajudar a se livrar de sua dívida. Transferências de saldo e empréstimos pessoais são ambos populares e eficazes se utilizados adequadamente. Mas se a sua dívida é demasiado para lidar, a liquidação da dívida e a falência podem funcionar como últimos recursos. Aqui está um olhar mais atento a cada opção de pagamento de dívida:

Transferência de saldo

Uma transferência de saldo envolve mover um saldo de um cartão de crédito para outro. Isto permite-lhe consolidar a sua dívida e potencialmente obter uma taxa de juros mais baixa.

Se você tem dívida de cartão de crédito e uma boa pontuação de crédito, faz sentido olhar para os cartões de transferência de saldo. Os melhores cartões oferecem 0% de introdução APRs, e isso pode poupar-lhe bastante dinheiro em juros.

Empréstimo pessoal

Você pode solicitar um empréstimo pessoal, e depois usá-lo para pagar a dívida existente. Esta é outra forma de consolidar a sua dívida para que você tenha apenas um pagamento mensal. Dependendo do seu crédito, você também pode ser capaz de obter um empréstimo com uma taxa de juros inferior à sua dívida.

Debt settlement

Debt settlement é quando você ou um terceiro negocia com um credor para pagar a sua dívida por menos do que você deve. Por exemplo, se você deve $5.000, você poderia tentar liquidar a dívida por $4.000.

Você precisará estar pronto para pagar o valor total da liquidação se o credor concordar com isso. Após a liquidação estar completa, o credor provavelmente relatará o débito conforme liquidado, o que pode fazer com que sua pontuação de crédito caia significativamente.

Falência

Existem dois tipos comuns de bancarrota que os consumidores podem registrar para quitar o débito: Capítulo 7 e Capítulo 13.

No Capítulo 7 bancarrota, você liquida seus ativos e, em troca, você é capaz de liquidar a maioria dos tipos de débito. No Capítulo 13 da Bancarrota/Falência, você estabelece um plano de pagamento, segue este plano para pagar o máximo possível do seu débito, e então você pode liquidar os débitos restantes após completar aquele plano. Os planos de pagamento geralmente duram de três a cinco anos.

O tipo de falência para a qual você se qualifica depende da sua situação financeira. Se você ganhar dinheiro suficiente para passar o que é conhecido como o teste de meios, então você provavelmente precisará registrar o Capítulo 13 da bancarrota/falência e seguir um plano de pagamento.

Embora registrar a bancarrota/falência possa ser benéfico porque permite que você libere o débito, isso também terá impacto na sua pontuação de crédito por vários anos.

Qual é o seu rácio de endividamento?

O seu rácio de endividamento (DTI) é o seu débito mensal combinado dividido pelo seu rendimento mensal.

A razão pela qual o seu rácio DTI é importante é porque os credores olham para ele quando decidem se aprovam os pedidos para novos créditos. Se o seu rácio DTI for demasiado elevado, poderá ter dificuldades em obter aprovação para cartões de crédito, hipotecas ou outros tipos de empréstimos.

Como pode ficar fora de dívidas?

Para ficar fora de dívidas, precisa de adoptar os hábitos financeiros correctos. Isso inclui evitar gastos mensais excessivos, orçar e rastrear o que você gasta, priorizar suas economias e construir um fundo de emergência.

Evite gastos mensais excessivos

De fato, seus gastos mensais essenciais não devem ser mais do que 50% da sua renda. Embora isto possa não ser realista para todos, você deve tentar evitar assumir demasiadas despesas. Os consumidores que conseguem as casas e carros mais chiques que podem pagar tendem a ser aqueles que acabam endividados.

Ao ser conservador com suas despesas fixas, você terá um amortecedor confortável no caso de uma emergência financeira. Se você gastar muito, mesmo uma despesa relativamente pequena pode exigir que você peça dinheiro emprestado.

Orçamento e controle o que você gasta

Existem muitos sistemas de orçamento diferentes por aí, mas o importante é encontrar um que você goste. Não importa como você estabeleça seu orçamento, ele deve ter limites claros de quanto você vai gastar a cada mês.

Para garantir que você siga esses limites, você também deve rastrear seus gastos. Um aplicativo de orçamento, como o Mint ou You Need a Budget, pode ajudar com isso.

Prioritize suas economias

O melhor hábito financeiro que você pode começar é economizar dinheiro primeiro, antes de fazer qualquer outra coisa com o seu salário. Basta escolher um montante e configurar uma transferência automática para a sua conta poupança após cada período de pagamento.

Criar um fundo de emergência

O seu primeiro objectivo com as suas poupanças deve ser a construção de um fundo de emergência. Quando você tiver qualquer tipo de despesa inesperada, um fundo de emergência pode cobri-la para que você não precise pedir dinheiro emprestado e entrar em débito.

Qual a estratégia de débito certa para você?

P>Passamos por várias maneiras de pagar dívidas. Agora vamos cobrir como você pode escolher a melhor opção para a sua situação. Isto depende das respostas a duas perguntas:

  • Pode fazer pelo menos pagamentos mínimos de todas as suas dívidas?
  • Você tem um bom crédito (uma pontuação de pelo menos 670)?

Aqui está qual estratégia de dívida escolher com base nas suas respostas:

Pode fazer todos os seus pagamentos e tem um bom crédito

P>Aplique ou um cartão de crédito de transferência de saldo ou um empréstimo pessoal para consolidar a sua dívida. Um cartão de transferência de saldo é uma escolha melhor se você tiver apenas dívida de cartão de crédito, porque você poderia obter uma APR de introdução 0%. Se você tem múltiplos tipos de dívida, então você deve obter um empréstimo pessoal.

Você pode fazer todos os seus pagamentos, mas você não tem um bom crédito

Utilize ou o método bola de neve da dívida ou o método da avalanche da dívida. Como o método de avalanche de dívidas economiza dinheiro, você deve escolher esse método se você estiver confiante de que você pode permanecer no caminho certo com todos os seus pagamentos. Se você preferir um método que o mantenha motivado, então vá com a bola de neve da dívida.

Você não pode fazer todos os seus pagamentos

Contatar uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos para assistência. Ela pode ajudá-lo a ajustar seus gastos e liberar dinheiro suficiente para fazer todos os seus pagamentos. Caso contrário, você pode perguntar a um conselheiro sobre a negociação de um plano de gestão de dívida ou de liquidação da dívida.

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