Conturi de cecuri: Înțelegerea drepturilor dumneavoastră

Știți deja în multe privințe cum funcționează contul dumneavoastră curent. Scrieți cecuri pe hârtie, retrageți bani de la un ghișeu automat (ATM) sau plătiți cu un card de cecuri. Este posibil ca salariul dvs. să fie depus prin „depunere directă” în contul dvs. sau să depuneți cecuri la ghișeul unei bănci sau la bancomat.

Dar, recent, este posibil să fi observat schimbări în contul dvs. curent. Este posibil ca cecurile pe care le scrieți să fie „compensate”- banii sunt scoși din contul dvs. mai repede. Unele cecuri pe care le scrieți ar putea fi listate ca tranzacții „ACH” pe extrasul de cont al băncii dumneavoastră. În loc să primiți înapoi de la bancă cecuri anulate, s-ar putea să primiți „cecuri înlocuitoare”.

În această secțiune

  • Ce se întâmplă?
  • Contează dacă cecul meu este procesat mai repede?
  • Care sunt diferitele moduri în care cecul meu poate fi procesat acum?
  • Pot să-mi dau seama cum este procesat cecul meu?
  • May I choose the processing method for my check?
  • Can I get my cancelled checks with my bank statement?
  • What if something goes wrong?
  • What if I made the payment another way?
  • What if I can’t resolve a problem with my bank?
  • NR 2005-75 –”Writing a Check: Understanding Your Rights”

What’s happening?

Checks are being handled in some new ways these days and those changes can affect how you handle your money.

  • Some checks are now processed electronically and the original paper checks are destroyed.
  • Checks can be processed more quickly and your checks might be clearing faster.

You might not be able to get your original checks–or even copies of your checks–back from your bank.

Electronic processing may be even more common in the future, but one thing will not change: Veți avea în continuare dreptul de a contesta orice greșeală și de a clarifica problemele din contul dumneavoastră, indiferent dacă aveți sau nu cecul original.

Contează dacă cecul meu este procesat mai repede?

În mod tradițional, atunci când scriați un cec, cecul pe hârtie era transportat de la o bancă la alta înainte ca banii să fie scoși din contul dumneavoastră. Acum, când multe cecuri sunt procesate electronic, este posibil ca banii să fie scoși mai repede din contul dumneavoastră. Pentru a evita cecurile fără acoperire și comisioanele aferente, trebuie să vă asigurați că aveți suficienți bani disponibili în cont pentru a acoperi fiecare cec atunci când îl scrieți (și atunci când retrageți fonduri de la un bancomat).

Deși procesarea electronică ar putea însemna că cecul pe care îl scrieți va fi compensat mai repede, este posibil ca fondurile pe care le depuneți să nu vă fie disponibile mai repede. O regulă federală reglementează timpul maxim pe care banca dvs. îl poate aștepta înainte de a vă pune la dispoziție fondurile depuse, iar această regulă nu s-a schimbat. De aceea, trebuie să știți exact câți bani sunt disponibili în contul dumneavoastră în momentul în care scrieți un cec. De exemplu, este posibil ca banii dintr-un cec pe care îl depuneți într-o zi de luni să nu fie disponibili decât în săptămâna următoare. Așadar, dacă vă bazați pe acel depozit atunci când scrieți un cec marți pentru a plăti o factură, acel cec ar putea fi refuzat.

De asemenea, asigurați-vă că soldul disponibil al contului pe care vă bazați nu include fonduri din programul de „protecție împotriva descoperirilor de cont” al băncii dumneavoastră. Este posibil ca un extras de cont să includă o sumă de protecție împotriva descoperirii de cont, ceea ce v-ar putea face să credeți că aveți mai mulți bani în cont decât aveți în realitate.

Care sunt diferitele moduri în care poate fi procesat cecul meu acum?

Rețineți că modul în care este procesat cecul dvs. va afecta rapiditatea cu care acesta va fi compensat și că aveți doar o capacitate limitată de a controla modul în care este procesat cecul dvs. Un cec pe care îl scrieți poate fi procesat în mai multe moduri:

  • În cadrul metodei convenționale de procesare a cecurilor pe suport de hârtie, cecul pe care îl scrieți la un comerciant (de exemplu) este depus de către comerciant la banca acestuia, iar cecul original pe suport de hârtie este apoi expediat de la o bancă la alta. Acest proces ar putea dura câteva zile.
  • O nouă lege federală cunoscută sub numele de „Check 21 Act” facilitează băncilor crearea și trimiterea de imagini electronice ale cecurilor pe hârtie. Chiar și înainte de Check 21, băncilor li se permitea să proceseze cecurile electronic atunci când toate băncile implicate în proces erau de acord. În conformitate cu Check 21, orice bancă poate crea o copie specială pe hârtie – numită „cec înlocuitor de cec” – folosind imaginile față și verso ale unui cec original. Dacă orice bancă din proces are nevoie de un cec pe hârtie, o altă bancă poate trimite un cec înlocuitor în locul originalului.
  • În cadrul unui proces de transfer electronic de fonduri (EFT), un comerciant sau o altă parte (cum ar fi o companie de utilități) poate schimba cecul dvs. pe hârtie într-un „debit” electronic care este plătit din contul dvs. curent. Debitul poate fi plătit din contul dumneavoastră mult mai rapid decât dacă un cec ar fi fost procesat în mod convențional.
    • Un tip de EFT utilizează rețeaua Automated Clearing House (ACH), pe care un comerciant sau o companie o poate folosi pentru a transforma un cec pe hârtie într-o plată electronică. De exemplu, dacă trimiteți un cec prin poștă companiei de carduri de credit, compania poate converti acel cec într-o plată ACH. În general, compania va distruge versiunea originală pe hârtie și va păstra doar o imagine electronică a cecului.
    • Uneori, un cec pe hârtie poate fi transformat într-o tranzacție ACH chiar în fața dumneavoastră. De exemplu, atunci când scrieți un cec la un magazin de vânzare cu amănuntul, funcționarul ar putea să scaneze informațiile din cec, să ștampileze cecul „nul” și să vi-l înmâneze înapoi, iar apoi să trimită electronic informațiile de plată către banca comerciantului.

Pot să-mi dau seama cum este procesat cecul meu?

Probabil că veți putea spune cum a fost procesat cecul dumneavoastră, după aceea, uitându-vă la extrasul de cont bancar. Banca dvs. este obligată să listeze fiecare tranzacție EFT în extrasul dvs. lunar de cont, inclusiv suma în dolari, data la care a fost compensată tranzacția și numele destinatarului. Tranzacțiile electronice pot fi grupate împreună, în afară de tranzacțiile dvs. obișnuite cu cecuri.

Dacă primiți un cec înlocuitor pe hârtie, îl veți putea identifica cu ajutorul acestui extras de cont: „Aceasta este o copie legală a cecului dumneavoastră. Îl puteți utiliza în același mod în care ați utiliza cecul original.”

Dacă un comerciant dorește să transforme cecul dumneavoastră pe suport de hârtie într-un EFT, comerciantul ar trebui să vă anunțe că plata dumneavoastră va fi procesată în acest mod. Ar putea exista un afiș la casa de marcat sau casierul ar putea să vă informeze.

Pot alege metoda de procesare pentru cecul meu?

Nu de obicei. Procesarea cecurilor implică mai multe părți – dumneavoastră, persoana pe care o plătiți, banca acelei persoane și banca dumneavoastră. Fiecare parte are un interes în procesarea eficientă și fiabilă a cecurilor. La un moment dat, una dintre părți ar putea alege să proceseze electronic plata dumneavoastră.

Cu toate acestea, puteți contacta o parte căreia îi trimiteți în mod regulat cecuri prin poștă, de exemplu, compania de telefonie sau de carduri de credit, și să-i spuneți să nu transforme cecurile dumneavoastră pe hârtie în tranzacții ACH electronice.

Pot primi cecurile anulate împreună cu extrasul meu de cont bancar?

Nicio lege nu obligă banca dvs. să vă trimită cecurile anulate. Dacă primiți cecurile dvs. sau copii ale cecurilor, acest lucru se datorează, de obicei, acordului dvs. de client cu banca dvs. și politicilor băncii dvs. Mulți consumatori nu-și primesc cecurile sau chiar copii ale cecurilor.

Dacă ați primit de obicei cecuri anulate împreună cu extrasul de cont, ați putea începe să primiți cecuri înlocuitoare – copiile speciale pe hârtie create în conformitate cu Check 21 Act – în locul sau în plus față de cecurile anulate.

Chiar dacă nu primiți de obicei cecuri anulate, puteți cere băncii dvs. să vă furnizeze copii ale anumitor cecuri originale sau cecurile anulate în sine. În majoritatea cazurilor, banca dvs. va putea să vă dea o copie a cecului. Dar este posibil ca banca dumneavoastră să nu fie întotdeauna în măsură să o facă. Atunci când un cec pe hârtie este procesat electronic, cecul original este de obicei distrus.

Ce se întâmplă dacă ceva nu merge bine?

Să spunem că suma greșită a fost dedusă din contul dvs. curent. Sau poate ați descoperit o plată pe care nu ați autorizat-o niciodată. Indiferent de modul în care a fost procesat cecul, ar trebui să contactați imediat banca dvs. Banca ar putea fi în măsură să clarifice rapid problema.

Chiar și fără un cec anulat, puteți dovedi că ați făcut o plată cu ajutorul extrasului de cont, care arată data și suma plății. De asemenea, este posibil să aveți o chitanță de la o tranzacție cu amănuntul. În orice caz, legea nu vă obligă să aveți originalul cecului pe suport de hârtie, sau chiar o copie a acestuia, pentru a rezolva o problemă cu o bancă.

În general, nu veți fi tras la răspundere pentru erori de procesare sau pentru tranzacții pe care nu le-ați autorizat. Se aplică legi și reguli diferite, în funcție de modul în care a fost procesat cecul dumneavoastră.

  • În conformitate cu procedurile convenționale de procesare a cecurilor, în general, nu veți fi tras la răspundere pentru plățile pe care nu le-ați autorizat. Legea aplicabilă este o lege de stat numită Uniform Commercial Code (UCC). Drepturile dumneavoastră precise, perioada de timp pe care o aveți la dispoziție pentru a depune o reclamație și modul în care puteți depune o reclamație pot diferi în funcție de modul în care UCC a fost adoptat în statul respectiv.
  • UCC se aplică, de asemenea, în cazul în care este vorba de un cec înlocuitor, dar la fel și Legea Check 21. Check 21 prevede o rambursare specială numită „recreditare accelerată” care se aplică numai dacă ați primit un cec înlocuitor. Pentru a obține această rambursare, trebuie, în general, să contactați banca dvs. în termen de 40 de zile de la data la care banca dvs. v-a furnizat cecul înlocuitor sau de la data extrasului de cont care arată problema. Trebuie să trimiteți cererea în scris, împreună cu informațiile necesare pentru ca banca să poată investiga. În cazul în care banca stabilește că reclamația dumneavoastră este valabilă, aceasta trebuie să vă crediteze contul până la sfârșitul următoarei zile lucrătoare. Dacă au trecut 10 zile lucrătoare de când ați depus reclamația și banca nu a stabilit dacă reclamația este valabilă, banca trebuie să vă crediteze contul pentru cel puțin o parte din suma în cauză în timp ce continuă să investigheze.
  • Plățile electronice, inclusiv cele care implică ACH (cum ar fi un cec convertit), sunt guvernate de Legea federală privind transferul electronic de fonduri și de Regulamentul E. În general, aveți la dispoziție 60 de zile de la data la care ați primit extrasul de cont care prezintă eroarea pentru a vă notifica banca cu privire la problemă. În termen de 10 zile de la data la care ați notificat banca, banca este obligată să investigheze înregistrările sale pentru a depista o eroare; dacă problema este încă nerezolvată după 10 zile, banca trebuie să vă crediteze temporar contul pentru cel puțin o parte din suma în litigiu și să continue investigația timp de 45 de zile.

Ce se întâmplă dacă am efectuat plata în alt mod?

Reguli care guvernează plățile EFT se vor aplica dacă efectuați o retragere de la bancomat sau dacă folosiți un card de debit (card de cec), numărul cardului de debit sau numărul contului dvs. de cec fără a scrie un cec pe hârtie.

Ați putea, de asemenea, să efectuați o plată prin intermediul unui „ordin de plată la cerere” sau al unui „cec creat de la distanță” (RCC), autorizând pe cineva să retragă bani din contul dvs. fără semnătura dvs. De exemplu, ați putea autoriza compania de carduri de credit prin telefon să facă un RCC pentru plata în contul dvs. de card de credit înainte de termenul limită lunar. Codul comercial uniform se aplică în cazul RCC-urilor. Deși RCC-urile pot fi utile, trebuie să aveți încredere în persoana sau compania căreia îi permiteți să creeze un RCC, deoarece RCC-ul nu include semnătura dumneavoastră, iar dovedirea faptului că nu ați autorizat plata ar putea fi dificilă.

Ce se întâmplă dacă nu pot rezolva o problemă cu banca mea?

Contactați mai întâi banca dumneavoastră. De asemenea, ați putea contacta beneficiarul plății. Dacă nu reușiți să rezolvați problema prin intermediul băncii și este implicată o bancă națională – o bancă națională are cuvintele „National”, „National Association” sau „N.A.” în denumirea sa oficială – puteți contacta Grupul de asistență pentru clienți din cadrul Office of the Comptroller of the Currency la numărul gratuit 1 (800) 613-6743.

Pentru reclamații privind instituțiile financiare cu statut de stat, contactați procurorul general al statului respectiv sau departamentul bancar al statului. Linkurile către procurorii generali de stat pot fi găsite pe site-ul web al Asociației Naționale a Procurorilor Generali. Conference of State Bank Supervisors (Conferința supraveghetorilor bancari de stat) enumeră linkurile departamentelor bancare de stat. De asemenea, puteți contacta Consiliul Rezervelor Federale sau Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor în ceea ce privește băncile de stat care nu sunt membre ale Sistemului Rezervelor Federale.

Dacă aveți o problemă cu destinatarul cecului dumneavoastră – o entitate, alta decât o instituție financiară, cum ar fi un magazin – contactați Comisia Federală pentru Comerț la numărul gratuit 1-877-FTC-HELP (1 (877) 382-4357). Mai multe informații despre contactarea FTC sunt disponibile pe Web.

.

Lasă un comentariu