Cum să plătești datoriile

Când ai datorii, poți avea impresia că te lupți într-o luptă grea. Trebuie să îți gestionezi banii astfel încât să ai întotdeauna suficient pentru a-ți face plățile la timp. Trebuie să decideți care sunt datoriile cărora trebuie să le acordați prioritate. Și în fiecare lună, dobânzile taie orice progres pe care l-ați făcut.

Pentru a ieși din această situație este necesar să înțelegeți cum să achitați datoriile în cel mai eficient mod posibil. Pentru a vă ajuta în acest sens, vom acoperi toate instrumentele și strategiile pe care le puteți folosi atât pentru a scăpa de datorii, cât și pentru a le preveni pe viitor.

Ce este datoria?

Datoria este ceva ce o parte, cunoscută sub numele de debitor, datorează unei alte părți, cunoscută sub numele de creditor. În cele mai multe cazuri, debitorul datorează bani creditorului și trebuie să îi ramburseze în timp.

Există multe forme de datorii. Dacă achiziționați mai mult cu cardul de credit decât puteți rambursa, atunci veți avea o datorie de card de credit. Dacă achiziționați o casă cu un credit ipotecar, atunci veți avea o datorie ipotecară.

Câte datorii aveți?

Înainte de a începe să vă gândiți cum să achitați datoriile, trebuie să știți valoarea totală a datoriilor pe care le aveți. Primul dvs. pas ar trebui să fie să adunați următoarele informații despre fiecare dintre datoriile dvs.:

  • Tipul de datorie (card de credit, împrumut personal, credit ipotecar etc.)
  • Suma datorată
  • Rata dobânzii
  • Minimum de plată

În continuare, ar trebui să vă calculați venitul disponibil. Aceștia sunt banii rămași în fiecare lună după ce v-ați plătit toate cheltuielile necesare. Asigurați-vă că includeți sumele minime de plată ale tuturor datoriilor dvs. atunci când adunați cheltuielile necesare. Venitul dvs. disponibil va fi un ban în plus pe care îl puteți folosi pentru a vă plăti datoriile.

Cum vă afectează datoriile scorul de credit?

Debitele vă afectează scorul de credit deoarece determină rata de utilizare a creditului, care este procentul din creditul dvs. disponibil pe care îl utilizați. Dacă aveți un credit disponibil de 20.000 de dolari pe toate cardurile de credit și solduri combinate de 16.000 de dolari, atunci rata de utilizare a creditului ar fi de 80%.

O utilizare ridicată a creditului are un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. Cu cel mai utilizat tip de scor de credit, scorul FICO®, 30% din scorul dvs. se bazează pe utilizarea creditului.

Deși nu există o zonă de siguranță specifică pe care să o vizați, cel mai bine este să nu folosiți mai mult de 20% până la 30% din creditul dvs. disponibil.

Strategii de îndatorare

Există mai multe strategii populare de rambursare a datoriilor: bulgărele de zăpadă al datoriilor, avalanșa datoriilor, consolidarea datoriilor și un plan de gestionare a datoriilor. Înțelegând cum funcționează aceste strategii diferite, o puteți alege pe cea care vi se potrivește.

Bola de zăpadă a datoriilor

Cu metoda bulgărelui de zăpadă a datoriilor, puneți întotdeauna banii în plus către datoria cu cel mai mic sold.

Iată un exemplu – aveți un card de credit cu un sold de 400 de dolari, un altul cu un sold de 2.000 de dolari și un al treilea cu un sold de 5.000 de dolari. Efectuați plățile minime la fiecare card, iar orice bani rămași ar merge către cardul cu soldul de 400 de dolari. După ce ați achita acel card, ați pune banii în plus pe cardul cu soldul de 2.000 de dolari.

Matematic, metoda bulgărelui de zăpadă al datoriilor nu este optimă. Ați economisi mai mulți bani pe dobânzi dacă ați prioritiza datoriile cu cele mai mari rate ale dobânzii.

Dar această metodă este extrem de populară pentru că funcționează dintr-o perspectivă psihologică. Atunci când acordați prioritate celei mai mici datorii, reușiți să vă eliminați una dintre datorii cât mai repede posibil. Astfel, obțineți o victorie sub centură, ceea ce este adesea exact ceea ce oamenii au nevoie pentru a rămâne pe drumul cel bun.

Avalanșa de datorii

Metoda avalanșei de datorii presupune să vă puneți banii în plus pentru datoria cu cea mai mare rată a dobânzii. După ce o achitați, treceți la datoria cu următoarea rată a dobânzii cea mai mare, și așa mai departe.

Beneficiul evident al acestei metode este că vă economisește mai mulți bani pe dobânzi în comparație cu bulgărele de zăpadă al datoriilor. De asemenea, vă poate ajuta să vă achitați datoria totală mai rapid. Dezavantajul este că, probabil, vă va lua mai mult timp pentru a începe să eliminați datoriile de pe listă, ceea ce ar putea face dificilă menținerea motivației.

Consolidarea datoriilor

Consolidarea datoriilor constă în combinarea mai multor datorii într-una singură. Cele mai comune moduri de a face acest lucru sunt prin obținerea unui împrumut personal sau a unui card de credit cu transfer de sold și apoi utilizarea acestuia pentru a vă achita toate datoriile.

Din moment ce veți avea o singură plată lunară de făcut după consolidarea datoriilor, acest lucru face ca rambursarea datoriilor să fie mult mai simplă și reduce șansele de a nu respecta o dată scadentă. În multe cazuri, consolidarea datoriilor poate duce, de asemenea, la o rată a dobânzii mai mică.

Consolidarea datoriilor nu este disponibilă pentru toată lumea, deoarece, de obicei, aveți nevoie de un credit bun pentru a vă califica fie pentru un card de credit cu transfer de sold, fie pentru un împrumut de consolidare a datoriilor cu o rată a dobânzii rezonabilă.

Plan de gestionare a datoriilor

Dacă decideți să lucrați cu o agenție de consiliere în materie de credite, o opțiune pe care aceasta v-o poate prezenta este un plan de gestionare a datoriilor. Agenția ar urma să negocieze datoriile dvs. cu fiecare dintre creditorii dvs. și să aranjeze un plan de plată pe care vi-l puteți permite. Odată ce planul este stabilit, faceți o singură plată lunară către agenția de consiliere în materie de credite, iar aceasta distribuie plata către fiecare dintre creditorii dumneavoastră.

Un plan de gestionare a datoriilor simplifică rambursarea datoriilor, deoarece veți avea de făcut o singură plată. Deși, de obicei, agențiile de consiliere în materie de credite nu vor negocia suma datoriei cu creditorii dumneavoastră, ele pot negocia alte elemente, cum ar fi valoarea plății lunare sau renunțarea la comisioanele care v-au fost percepute.

Opțiuni de rambursare a datoriilor

Există mai multe opțiuni care vă pot ajuta să scăpați de datorii. Transferurile de sold și împrumuturile personale sunt ambele populare și eficiente dacă sunt utilizate în mod corespunzător. Dar dacă datoria dvs. este prea mare pentru a fi gestionată, soluționarea datoriilor și falimentul pot funcționa ca ultime resorturi. Iată o privire mai atentă asupra fiecărei opțiuni de rambursare a datoriilor:

Transferul de sold

Un transfer de sold implică mutarea unui sold de pe un card de credit pe altul. Acest lucru vă permite să vă consolidați datoria și, potențial, să obțineți o rată a dobânzii mai mică.

Dacă aveți datorii la cardul de credit și un scor de credit bun, are sens să vă uitați la cardurile de transfer de sold. Cele mai bune carduri oferă rate APR introductive de 0%, iar acest lucru vă poate economisi destul de mulți bani din dobânzi.

Primul împrumut personal

Puteți solicita un împrumut personal, iar apoi îl puteți folosi pentru a achita datoriile existente. Aceasta este o altă modalitate de a vă consolida datoriile, astfel încât să aveți o singură plată lunară. În funcție de creditul dumneavoastră, este posibil să puteți obține, de asemenea, un împrumut cu o rată a dobânzii mai mică decât cea a datoriei dumneavoastră.

Dezolvarea datoriei

Dezolvarea datoriei este atunci când fie dumneavoastră, fie o terță parte negociază cu un creditor pentru a vă achita datoria pentru o sumă mai mică decât cea pe care o datorați. De exemplu, dacă datorați 5.000 de dolari, ați putea încerca să rezolvați datoria pentru 4.000 de dolari.

Trebuie să fiți pregătit să plătiți întreaga sumă de decontare dacă creditorul este de acord cu aceasta. După ce tranzacția este finalizată, creditorul va raporta probabil datoria ca fiind achitată, ceea ce poate face ca scorul dvs. de credit să scadă semnificativ.

Faliment

Există două tipuri comune de faliment pe care consumatorii le pot depune pentru a șterge datoriile: Capitolul 7 și Capitolul 13.

În cazul falimentului conform Capitolului 7, vă lichidați activele și, în schimb, puteți să vă achitați majoritatea tipurilor de datorii. În cazul falimentului conform capitolului 13, stabiliți un plan de plată, urmați acest plan pentru a rambursa cât mai mult din datorii, iar apoi puteți achita datoriile rămase după ce ați finalizat planul respectiv. Planurile de plată durează, în general, între trei și cinci ani.

Tipul de faliment pentru care vă calificați depinde de situația dumneavoastră financiară. Dacă câștigați suficienți bani pentru a trece de ceea ce se numește testul mijloacelor de trai, atunci probabil că va trebui să depuneți o cerere de faliment în temeiul capitolului 13 și să urmați un plan de plată.

Deși declararea falimentului poate fi benefică, deoarece vă permite să vă achitați de datorii, aceasta va avea, de asemenea, un impact asupra scorului dvs. de credit timp de mai mulți ani.

Ce este raportul datorii-venituri?

Raportul datorii-venituri (DTI) reprezintă plățile lunare combinate ale datoriilor dvs. împărțite la venitul dvs. lunar.

Motivul pentru care raportul DTI este important este acela că creditorii se uită la el atunci când decid dacă aprobă sau nu cererile pentru un nou credit. Dacă raportul DTI este prea mare, ați putea avea probleme în obținerea aprobării pentru carduri de credit, credite ipotecare sau alte tipuri de împrumuturi.

Cum puteți scăpa de datorii?

Pentru a scăpa de datorii, trebuie să adoptați obiceiurile financiare corecte. Aceasta include evitarea cheltuielilor lunare excesive, bugetarea și urmărirea a ceea ce cheltuiți, prioritizarea economiilor și constituirea unui fond de urgență.

Evitați cheltuielile lunare excesive

În mod normal, cheltuielile lunare esențiale nu ar trebui să fie mai mari de 50% din venitul dumneavoastră. Deși este posibil ca acest lucru să nu fie realist pentru toată lumea, ar trebui să încercați să evitați să vă asumați prea mult. Consumatorii care își achiziționează cele mai luxoase case și mașini pe care și le pot permite tind să fie cei care sfârșesc prin a se îndatora.

Să fiți conservator în ceea ce privește cheltuielile fixe, veți avea un tampon confortabil în cazul unei urgențe financiare. Dacă cheltuiți prea mult, chiar și o cheltuială relativ mică vă poate obliga să vă împrumutați.

Bugetați și urmăriți ceea ce cheltuiți

Există multe sisteme de bugetare diferite, dar important este să găsiți unul care să vă placă. Indiferent de modul în care vă stabiliți bugetul, acesta ar trebui să aibă limite clare cu privire la cât veți cheltui în fiecare lună.

Pentru a vă asigura că respectați aceste limite, ar trebui, de asemenea, să vă urmăriți cheltuielile. O aplicație de bugetare, cum ar fi Mint sau You Need a Budget, vă poate ajuta în acest sens.

Prioritizează-ți economiile

Cel mai bun obicei financiar pe care îl poți începe este să economisești bani mai întâi, înainte de a face orice altceva cu salariul tău. Pur și simplu alegeți o sumă și configurați un transfer automat în contul dvs. de economii după fiecare perioadă de plată.

Constituiți un fond de urgență

Primul dvs. obiectiv cu economiile dvs. ar trebui să fie constituirea unui fond de urgență. Atunci când aveți orice fel de cheltuială neașteptată, un fond de urgență o poate acoperi astfel încât să nu fie nevoie să împrumutați bani și să vă îndatorați.

Ce strategie de îndatorare este potrivită pentru dumneavoastră?

Am trecut în revistă destul de multe modalități de a plăti datoriile. Acum vom aborda modul în care poți alege cea mai bună opțiune pentru situația ta. Aceasta depinde de răspunsurile la două întrebări:

  • Puteți face cel puțin plățile minime pentru toate datoriile dumneavoastră?
  • Aveți un credit bun (un scor de credit de cel puțin 670)?

Iată ce strategie de îndatorare să alegeți în funcție de răspunsurile dumneavoastră:

Puteți face toate plățile și aveți un credit bun

Solicitați fie un card de credit cu transfer de sold, fie un împrumut personal pentru a vă consolida datoriile. Un card de transfer al soldului este o alegere mai bună dacă aveți doar datorii la cardul de credit, deoarece ați putea obține un APR introductiv de 0%. Dacă aveți mai multe tipuri de datorii, atunci ar trebui să obțineți un împrumut personal.

Puteți face toate plățile, dar nu aveți un credit bun

Utilizați fie metoda bulgărelui de zăpadă al datoriilor, fie metoda avalanșei datoriilor. Deoarece metoda avalanșei de datorii economisește bani, ar trebui să o alegeți pe aceasta dacă sunteți încrezător că puteți rămâne în grafic cu toate plățile. Dacă preferați o metodă care să vă mențină motivat, atunci optați pentru metoda bulgărelui de zăpadă al datoriilor.

Nu puteți face toate plățile

Contactați o agenție nonprofit de consiliere în materie de credite pentru asistență. Aceasta ar putea să vă ajute să vă ajustați cheltuielile și să eliberați suficienți bani pentru a vă face toate plățile. Dacă nu, puteți întreba un consilier despre negocierea unui plan de gestionare a datoriilor sau despre soluționarea datoriilor.

.

Lasă un comentariu