Hur man betalar av sina skulder

När man har skulder kan det kännas som om man kämpar i en uppförsbacke. Du måste hantera dina pengar så att du alltid har tillräckligt med pengar för att göra dina betalningar i tid. Du måste bestämma vilka skulder du ska prioritera. Och varje månad skär ränteavgifterna ner på alla framsteg du har gjort.

För att ta dig ur den här situationen krävs att du förstår hur du ska betala av skulderna på ett så effektivt sätt som möjligt. För att hjälpa till med det kommer vi att täcka alla verktyg och strategier som du kan använda för att både bli av med skulderna och förebygga dem framöver.

Vad är skulder?

Skulder är något som en part, känd som gäldenären, är skyldig en annan part, känd som borgenären. I de flesta fall är gäldenären skyldig borgenären pengar och måste betala tillbaka dem över tid.

Det finns många former av skulder. Om du köper mer på ditt kreditkort än du kan betala tillbaka har du en kreditkortsskuld. Om du köper en bostad med ett hypotekslån har du en hypoteksskuld.

Hur mycket skulder har du?

För att du ska börja räkna ut hur du ska betala av dina skulder måste du veta hur mycket skulder du totalt sett har. Ditt första steg bör vara att samla in följande information om var och en av dina skulder:

  • Typ av skuld (kreditkort, privatlån, hypotekslån etc.)
  • Betalt belopp
  • Räntesats
  • Minimalt betalningsbelopp

Näst bör du beräkna din disponibla inkomst. Detta är de pengar som blir över varje månad efter att du har betalat alla dina nödvändiga utgifter. Se till att inkludera minimibetalningsbeloppen för alla dina skulder när du räknar ihop dina nödvändiga utgifter. Din disponibla inkomst blir extra pengar som du kan lägga på att betala av dina skulder.

Hur påverkar skulder ditt kreditbetyg?

Skulder påverkar ditt kreditbetyg eftersom det bestämmer din kreditutnyttjandegrad, vilket är den procentandel av din tillgängliga kredit som du använder. Om du har 20 000 dollar i tillgänglig kredit på alla dina kreditkort och kombinerade saldon på 16 000 dollar skulle ditt kreditutnyttjande vara 80 %.

Ett högt kreditutnyttjande påverkar ditt kreditbetyg negativt. Med den mest använda typen av kreditpoäng, FICO® Score, baseras 30 % av din poäng på ditt kreditutnyttjande.

Och även om det inte finns någon specifik säker zon att sikta på, är det bäst om du inte använder mer än 20 % till 30 % av din tillgängliga kredit.

Skuldstrategier

Det finns flera populära strategier för att återbetala skulderna: skuldsnöbollen, skuldlavinen, skuldkonsolidering och en skuldhanteringsplan. Genom att förstå hur dessa olika strategier fungerar kan du välja den som är rätt för dig.

Skuldsnöboll

Med skuldsnöbollsmetoden lägger du alltid dina extra pengar på den skuld som har det minsta saldot.

Här är ett exempel – du har ett kreditkort med ett saldo på 400 dollar, ett annat med ett saldo på 2 000 dollar och ett tredje med ett saldo på 5 000 dollar. Du gör minimibetalningar på varje kort och alla pengar som blir över går till kortet med 400 dollar i saldo. När du har betalat av det kortet lägger du dina extra pengar på kortet med 2 000 dollar i saldo.

Matematiskt sett är skuldsnöbollsmetoden inte optimal. Du skulle spara mer pengar på räntan genom att prioritera skulder med de högsta räntorna.

Men den här metoden är oerhört populär eftersom den fungerar ur ett psykologiskt perspektiv. När du prioriterar din minsta skuld får du en av dina skulder eliminerad så snabbt som möjligt. Det ger en vinst under bältet, vilket ofta är precis vad människor behöver för att hålla sig på rätt spår.

Skuldlavin

Skuldlavinmetoden innebär att du lägger dina extra pengar på skulden med den högsta räntan. När du har betalat av den går du vidare till skulden med den näst högsta räntan och så vidare.

Den uppenbara fördelen med den här metoden är att du sparar mer pengar på ränta jämfört med skuldsnöbollen. Den kan också hjälpa dig att betala av din totala skuld snabbare. Nackdelen är att det sannolikt kommer att ta längre tid för dig att börja eliminera skulderna på din lista, vilket kan göra det svårt att hålla motivationen uppe.

Skuldkonsolidering

Skuldkonsolidering är att kombinera flera skulder till en. De vanligaste sätten att göra detta är att skaffa ett privatlån eller ett kreditkort med saldoöverföring och sedan använda det för att betala av alla dina skulder.

Då du bara har en månadsbetalning att göra efter skuldkonsolideringen gör detta återbetalningen av skulderna mycket enklare och minskar oddsen för en missad förfallodag. I många fall kan skuldkonsolidering också resultera i en lägre ränta.

Skuldkonsolidering är inte tillgänglig för alla, eftersom du vanligtvis behöver god kreditvärdighet för att kvalificera dig för antingen ett kreditkort med saldoöverföring eller ett skuldkonsolideringslån med en rimlig ränta.

Skuldhanteringsplan

Om du bestämmer dig för att arbeta med en kreditrådgivningsbyrå kan ett alternativ som den kan presentera vara en skuldhanteringsplan. Byrån skulle då förhandla om dina skulder med var och en av dina fordringsägare och ordna en betalningsplan som du har råd med. När planen väl är upprättad gör du en betalning till kreditrådgivningsbyrån per månad, och den fördelar din betalning till var och en av dina fordringsägare.

En skuldhanteringsplan förenklar din skuldåterbetalning, eftersom du bara har en betalning att göra. Även om kreditrådgivningsbyråerna vanligtvis inte förhandlar om skuldbeloppet med dina fordringsägare kan de förhandla om andra saker, till exempel ditt månatliga betalningsbelopp eller avgiftsbefrielse för eventuella avgifter som du har blivit debiterad.

Olika alternativ för återbetalning av skulder

Det finns flera alternativ som kan hjälpa dig att bli av med dina skulder. Saldoöverföringar och personliga lån är både populära och effektiva om de används på rätt sätt. Men om dina skulder är för mycket att hantera kan skuldreglering och konkurs fungera som sista utväg. Här är en närmare titt på varje alternativ för återbetalning av skulder:

Saldoöverföring

En saldoöverföring innebär att man flyttar ett saldo från ett kreditkort till ett annat. På så sätt kan du konsolidera dina skulder och eventuellt få en lägre ränta.

Om du har kreditkortsskulder och en god kreditvärdighet är det vettigt att titta på saldotransferkort. De bästa korten erbjuder 0 % intro-APR, och det kan spara dig en hel del pengar på räntan.

Personlån

Du kan ansöka om ett privatlån och sedan använda det för att betala av befintliga skulder. Detta är ett annat sätt att konsolidera dina skulder så att du bara har en månadsbetalning. Beroende på din kreditvärdighet kan du också få ett lån med en lägre ränta än din skuld.

Skuldreglering

Skuldreglering är när antingen du eller en tredje part förhandlar med en fordringsägare om att betala av din skuld för mindre än vad du är skyldig. Om du till exempel är skyldig 5 000 dollar kan du försöka lösa skulden för 4 000 dollar.

Du måste vara beredd att betala hela beloppet om fordringsägaren går med på det. När förlikningen är klar kommer borgenären sannolikt att rapportera skulden som reglerad, vilket kan leda till att din kreditvärdighet sjunker avsevärt.

Konkurs

Det finns två vanliga typer av konkurser som konsumenter kan ansöka om för att få skulden avskriven: Kapitel 7 och kapitel 13.

I kapitel 7-konkursen avvecklar du dina tillgångar och i gengäld kan du lösa de flesta typer av skulder. Vid en konkurs enligt kapitel 13 upprättar du en betalningsplan, följer denna plan för att betala tillbaka så mycket av dina skulder som möjligt och kan sedan efter att ha fullföljt planen skriva av resterande skulder. Betalningsplanerna varar i allmänhet i tre till fem år.

Den typ av konkurs du är berättigad till beror på din ekonomiska situation. Om du tjänar tillräckligt med pengar för att klara det så kallade behovstestet behöver du sannolikt ansöka om konkurs enligt kapitel 13 och följa en betalningsplan.

Och även om det kan vara fördelaktigt att ansöka om konkurs eftersom det gör det möjligt för dig att lösa skulder, kommer det också att påverka din kreditvärdighet i flera år.

Vad är din skuldkvot?

Din skuldkvot (DTI) är dina kombinerade månatliga skuldbetalningar dividerat med din månadsinkomst.

Anledningen till att din DTI-kvot är viktig är att kreditgivare tittar på den när de bestämmer sig för om de ska godkänna ansökningar om nya krediter. Om din DTI-kvot är för hög kan du få problem med att bli godkänd för kreditkort, hypotekslån eller andra typer av lån.

Hur kan du hålla dig skuldfri?

För att hålla dig skuldfri måste du anta rätt ekonomiska vanor. Det inkluderar att undvika överdrivna månadskostnader, budgetera och spåra vad du spenderar, prioritera ditt sparande och bygga upp en nödfond.

Undervik överdrivna månadskostnader

Dina väsentliga månadskostnader bör normalt sett inte vara mer än 50 % av din inkomst. Även om detta kanske inte är realistiskt för alla bör du försöka undvika att ta på dig för mycket. De konsumenter som skaffar de finaste husen och bilarna de har råd med tenderar att vara de som hamnar i skuld.

Om du är försiktig med dina fasta utgifter har du en bekväm buffert i händelse av en ekonomisk nödsituation. Om du spenderar för mycket kan även en relativt liten utgift kräva att du lånar pengar.

Budgetera och spåra vad du spenderar

Det finns många olika budgeteringssystem, men det viktiga är att hitta ett som du gillar. Oavsett hur du lägger upp din budget bör den ha tydliga gränser för hur mycket du kommer att spendera varje månad.

För att se till att du följer dessa gränser bör du också spåra dina utgifter. En budgetapp, som Mint eller You Need a Budget, kan hjälpa dig med det.

Prioritera ditt sparande

Den bästa ekonomiska vana du kan börja med är att spara pengar först, innan du gör något annat med din lön. Välj helt enkelt ett belopp och ställ in en automatisk överföring till ditt sparkonto efter varje löneperiod.

Bygg en nödfond

Ditt första mål med ditt sparande bör vara att bygga upp en nödfond. När du har någon form av oväntad utgift kan en nödfond täcka den så att du inte behöver låna pengar och skuldsätta dig.

Vilken skuldstrategi är rätt för dig?

Vi har gått igenom en hel del olika sätt att betala av skulder. Nu ska vi ta upp hur du kan välja det bästa alternativet för din situation. Detta beror på svaren på två frågor:

  • Kan du göra åtminstone minimibetalningar på alla dina skulder?
  • Har du god kreditvärdighet (ett kreditbetyg på minst 670)?

Här är vilken skuldstrategi du ska välja utifrån dina svar:

Du kan göra alla dina betalningar och du har god kreditvärdighet

Anmäl dig antingen till ett kreditkort med saldobetalning eller till ett privatlån för att konsolidera dina skulder. Ett saldokort är ett bättre val om du bara har kreditkortsskulder, eftersom du kan få en inledande ränta på 0 %. Om du har flera olika typer av skulder bör du ta ett privatlån.

Du kan göra alla dina betalningar, men du har inte god kreditvärdighet

Använd antingen skuldsnöbollsmetoden eller skuldlavinmetoden. Eftersom skuldlavinmetoden sparar pengar bör du välja den om du är säker på att du kan hålla dig till alla dina betalningar. Om du föredrar en metod som håller dig motiverad ska du välja skuldsnöbeln.

Du kan inte göra alla dina betalningar

Kontakta ett ideellt kreditrådgivningsföretag för att få hjälp. Det kanske kan hjälpa dig att justera dina utgifter och frigöra tillräckligt med pengar för att du ska kunna göra alla dina betalningar. Om inte kan du fråga en rådgivare om att förhandla om en skuldhanteringsplan eller skuldreglering.

Lämna en kommentar